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      郵儲銀行加速發放信用卡不良ABS:回收率低至15% 中年金卡用戶成為違約主體

      郵儲銀行加速發放信用卡不良ABS:回收率低至15% 中年金卡用戶成為違約主體

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      編輯: 晨曦
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-09-07 18:36:52
      摘要

      邁入中年的信用卡金卡一族正迎來人生中至暗時光。

      • 正文開始
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      受經濟下行和疫情壓力影響,一向表現良好的信用卡資產質量承壓。各大上市銀行剛剛披露的半年報顯示,2022年上半年,銀行信用卡發卡量和消費額雙雙出現罕見下滑。與此同時,信用卡逾期增長較快,不良率再度上升。一些銀行的不良貸款率接近2020年初。

      從已披露的數據來看,中農建交的五大行中,信用卡消費減少4家,分別是工商銀行(-8.5%)、農業銀行(-5.9%)、中國銀行(-6.4%)、建設銀行(-4%),唯一增加的是交通銀行(3.83%);其他銀行中,郵儲銀行較2021年末增長5.43%,招商銀行增長4.88%,民生銀行下降5.35%。

      信用卡貸款余額方面,五大行中,信用卡貸款余額最高的是建行,為9103億元;其次是工商銀行,6581億元;中國農業銀行6517億元;中國銀行4982億元;最少的是交通銀行,余額4808億元。從增速來看,僅農行、中行和建行分別增長3.98%、0.37%和1.57%,工行和交行較2021年末分別下降4.94%和2.37%。郵儲銀行貸款余額1746億元,增速回落0.17%;平安銀行貸款余額5951億元,增速回落4.2%;招行貸款余額8545億元,較2021年末增長1.69%。

      不良率方面,截至2022年6月30日,主要上市銀行信用卡不良率較2021年末均有不同程度上升,其中民生銀行(2.95%)、興業銀行(2.73%)、交通銀行(2.66%)、工商銀行(2.24%)、平安銀行(2.15),郵儲銀行信用卡不良率為1.82%,較去年末上升0.16%;招行信用卡不良率1.67%,較去年末上升0.02%;中信銀行不良率1.92%,較去年末上升0.09%。

      事實上,早在今年一季度末,信用卡的不良率就有所加速。央行發布的8月《2022年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,一季度末,信用卡半年未償信貸總額926.76億元,環比增長7.71%,再創季度新高。

      不良資產的上升驅使銀行加快處置效率,其中之一就是ABS。a財經注意到,一些銀行正在加快用不良信用卡發行ABS的步伐。例如,7月19日,郵儲銀行提交了總額為40億元的不良資產支持證券登記申請報告。其不良資產包括信用卡、個人消費貸款、住房貸款和個人經營性貸款。

      截圖自郵儲銀行披露文件。郵儲銀行發行信用卡不良資產ABS的歷史經驗很少。2021年6月,郵儲銀行首次發行第一期惠澤2021信用卡不良資產支持證券,發行規模2.3億元。2022年6月,郵儲銀行再發2022年第一筆郵匯行不良資產ABS。底層資產也是不良信用卡,規模2.26億元。

      郵儲銀行披露的信息顯示,截至2021年末,郵儲銀行信用卡4155.87萬張,同比增長12.93%;信用卡消費金額11265億元,同比增長14%;信用卡余額1748.7億元,信用卡不良率1.66%。截至2022年6月末,郵儲銀行信用卡貸款余額1746億元,郵儲銀行信用卡不良率1.82%。

      根據已披露的數據,2020年末郵儲銀行信用卡不良率為1.83%,為近5年來的最高值;這意味著,今年6月底,郵政的信用卡不良率

      截圖自郵儲銀行披露文件。從不良貸款處置情況來看,郵儲銀行近兩年加大了不良貸款處置力度。但有意思的是,在不良資產的ABS發行方案中,郵儲銀行有選擇地披露了近五年個人住房抵押貸款不良貸款、個人消費貸款不良貸款、個人經營性貸款不良貸款的處置情況,但僅在信用卡不良方面披露了不良貸款的回收率。

      具體來看,個人住房按揭貸款方面,2020年和2021年,郵儲銀行不良資產余額分別為64.92億元和90.48億元,同期不良貸款本金分別為24.24億元和39.24億元。

      ,貸款本金核銷占比分別為34.77%和22.25%。


      截圖來自郵儲銀行披露文件。

      個人消費貸款方面,2020年和2021年,郵儲銀行個人消費貸款不良資產余額分別為22.44億元和26.62億元,同期分別處置不良貸款本金10億元和13.76億元,貸款本金核銷占比分別為40.79%和51.52%;


      個人經營貸款方面,2020年和2021年,郵儲銀行個人經營貸款不良資產余額分別為147.8億元和147.69億元,同期分別處置不良貸款本金72.65億元和76億元,貸款本金核銷占比分別為51.87%和51.91%;


      從上述數據中可以看出,個人類貸款中,住房貸款風險最低,不良資產最終核銷本金較少;個人消費貸款風險最高,不良資產核銷本金比例最多,已核銷回收金額最少;個人經營貸款雖然風險也較高,貸款核銷本金比例同樣超過51%,但核銷部分回收比例很高,幾乎達到80%。這應該與個人經營貸款有相應抵押物有關。


      當然,信用卡風險也是很高的。郵儲銀行沒有披露詳細的數據(不敢披露?),但披露了不良貸款回收率情況。

      從數據看,2017年11月至2020年12月期間,郵儲銀行信用卡不良貸款12個月回收率最高28.85%,最低16.22%,且呈現逐步走低趨勢;24個月回收率最高31.42%,最低24.9%,同樣呈現前高后低趨勢。


      截圖來自郵儲銀行披露文件。

      郵儲銀行信用卡不良資產較低的回收率從其ABS披露文件中也可以找到部分佐證。

      例如,中債資信測算顯示,2017年3月至2022年3月,郵儲銀行信用卡不良資產總體回收率只有15.04%。較低的回收率還要扣除較高的催收費用。中債資信數據顯示,郵儲銀行信用卡不良資產平均催收費率高達18%。

      此外,郵盈惠興2022年第一期不良資產ABS文件也披露了不少有意思的數據。例如,入池的郵儲銀行信用卡不良貸款平均逾期期限為8.64個月,逾期時間在6-9個月之間的貸款余額占比最高。

      截圖來自郵儲銀行披露文件。

      從逾期用戶特征看,入池不良貸款的郵儲銀行信用卡卡片類型主要是金卡,該類卡片未償本息費余額占比63.17%,普卡永華未償本息費余額占比只有4.61%。

      截圖來自郵儲銀行披露文件。

      公開資料顯示,郵儲銀行信用卡分為普卡、金卡和白金三大類,通常普卡信用額度在1萬元以內,金卡信用額度在1萬-10萬元之間;白金卡信用額度在10萬元以上。

      從違約人年齡分布看,30-40歲的持卡人違約金額占比最高,加權平均借款人年齡約41歲。


      截圖來自郵儲銀行披露文件。


      如你所見,在經濟下行周期和疫情雙重打擊下,邁入中年的金卡一族們,正迎來他們人生中的至暗時光。



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