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      中郵消費金融調整利率!行業已經進入以量補價階段

      中郵消費金融調整利率!行業已經進入以量補價階段

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      編輯: 開心
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-08-15 12:38:50
      摘要

      涉及郵你貸產品。

      • 正文開始
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      作者|王月

      中郵消費金融近日啟動新一輪利率調整,再次下調利率。作為頭部消費金融公司,中郵的利率變化和消費金融的展策略也為消費金融市場的走勢帶來了新的視角。

      2020年以來,消費金融市場受到監管對利率的窗口指導的影響。消費金融公司按照最嚴格的標準降低了定價上限,將定價完全控制在24%以內。利率調整后,消費金融公司的盈利模式也將發生變化。

      目前消費金融公司的主要利潤來源是利息收入。消費金融產品的定價結構一般包括資金成本、系統技術成本、壞賬成本、獲客成本、數據風控成本和人力成本。

      從消費金融業務的本質來看,降低定價沖擊的主要對策包括上移客戶群、以量抵價、負債優勢、科技降本增效等。通過上移客戶群優化壞賬成本,通過負債優勢平衡資金成本,通過金融科技工具解決系統、風控和人力成本,通過大規模獲客和提高再融資率消化獲客成本。其中,以量換價是消費金融主動適應利率變化,保持業績增量的關鍵。

      再次降低利率

      《激光財經》了解到,中郵消費金融7月份公布了自營貸款業務的定價和收費項目(2022年第二次修訂版),其中非周轉線產品(一次性線)利率調整為7.2%-23.6%。此前,一次性額度產品的年利率為14.04%-23.76%。

      循環型產品年利率區間為10.8%-23.76%,與前期利率一致。在提前還款的違約金方面,循環型線產品按日計息,提前還款沒有違約金,而非循環型產品需要收取提前還款貸款本金的3%作為違約金。

      但“激光金融”注意到,中郵消費金融在貸款產品展示端標注的利率與公布的利率不一致。在中郵消費金融的網貸頁面,其周轉線產品的年化利率從7.2%到23.76%不等,最低利率標準明顯低于公告中的10.8%。這意味著中國郵政的消費金融利率展示不透明,涉嫌侵害消費者權益。

      這是中郵消費金融今年第二次調整貸款利率。4月,中郵消費金融公布了《自營貸款業務定價及收費項目(2022版)》,并在現場分階段調整產品利率。郵購年利率降至12.6%-14.4%,而2021年郵購年化利率為25.36%。

      此前,2021年3月,中郵消費金融也關停了年化利率最高的產品,為14.4%-32.4%。

      根據產品功能屬性和客戶群體,目前,中郵消費金融公司有貸后和購后兩大產品體系。你的現金貸產品可以細分為循環貸、極速貸、業主貸、郵儲貸,其中循環貸、郵儲貸屬于循環貸產品,極速貸屬于一次性額度產品。

      在中郵消費金融的產品體系中,貸后是年化利率較高的拳頭產品。中郵消費金融2021年第一期ABS發行文件顯示,池貸平均年利率為22.95%,利率主要在20%-24%之間。該利率區間的貸款數量占96%以上,利率在16%以下的貸款數量僅占1.43%。

      隨著生息資產的擴大和可觀的息差,中郵消費金融近年來收入和利潤快速增長。截至2021年12月31日,中郵消費金融實現收入56.86億元,同比增長16.92%;錸

      當消費金融行業的定價上限被壓縮時,消費金融公司的展業策略發生了變化,主要體現為降價提質和以量抵價兩個趨勢。

      一方面,消費金融公司定價受限后,高利潤覆蓋風險、催收覆蓋差的做法很難打通。消費金融企業不得不借助上移客戶群的方式來降低價格,提高質量。

      但僅靠降低風險成本,在定價空間有限的情況下,難以彌補獲客、資金等成本帶來的利潤缺口。為了保持資產規模和利潤水平的高增長,消費金融公司不得不通過量價策略拓寬客戶獲取渠道,降低邊際成本,保持業績正增長。

      從目前消費金融公司展業的路徑來看,除了相對較小的自營業務,量價齊升的路線主要分為以下幾種:

      第一,網貸援助。消費金融公司作為出資人,嵌入金融或非金融場景,也可以稱為“嵌入式金融”。在合作模式上,場景方提供流量支持,消費金融公司以傭金返利、利潤分配、固定收益的形式支付相關費用。

      隨著貸款援助場景的推出,消費金融公司也改變了對貸款援助的偏好。大型流量平臺門檻高,資本定價競爭激烈,流量質量難以控制。因此,消費金融公司逐漸減少對大型平臺的依賴。

      選擇中小型第三方線上流量平臺,或者中郵消費金融等機構在線上獲客成本較高時采取的最佳策略。中郵消費金融總經理王早前在接受媒體采訪時表示,過去依靠互聯網頭部公司進行導流的模式,未來將難以為繼。

      王認為,現在中郵的消費金融重點是腰部平臺。一些互聯網報頭流量

      平臺比較強勢,一般消費金融公司沒有太多話語權,中郵消費金融尋找與消費金融公司相當的腰部平臺,拓展合作相對容易一些?!歌D射財經」了解到,中郵消費金融目前與加油、汽車等場景的流量平臺合作獲客。

      第二、信息流廣告投放。去年,中郵消費金融繼招標快手營銷項目后,又把目光聚焦到頭部音頻平臺喜馬拉雅,中郵消費金融委托采購代理機構采購營銷服務商,為中郵消費金融提供快手、喜馬拉雅等渠道郵你貸產品推廣投放服務。目前,中郵消費金融在微信朋友圈等頭部平臺投放信息流廣告。

      第三、代理模式。代理模式主要分為線下代理和線上代理,線下代理一般依托各省市代理商在本地展業,而線上代理更多以合伙人推廣的形式開展。前者的代表為中郵消費金融、中銀消費金融,后者的代表為招聯金融。

      中郵消費金融的線下渠道主要依托代理商鋪設,中郵消費金融在全國16個?。ㄊ校┰O立省級營銷中心。早年間,中郵消費金融還對線下郵你貸業務發展風險及助貸機構合規性進行風險排查,甚至暫停了全部線下渠道的郵你貸業務。

      即使機構們在獲客上各顯神通、各盡其能,但接下來消費金融市場仍會越來越內卷。大家受定價空間收窄影響,都想搶優質客群,以降低風險成本。這樣一來,消金公司的盈利性就會被拉下來,各家只能通過價格補貼和優化體驗,獲取更多用戶。

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