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      商業銀行不應過度依賴第三方平臺 防止網貸管理“空心化”

      商業銀行不應過度依賴第三方平臺 防止網貸管理“空心化”

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      編輯: 開心
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-07-27 15:45:21
      摘要

      互聯網貸款管理“空心化”問題再迎解決方案。日前,中國銀保監會印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》),明確要求商業銀行提高互聯網貸款的風險管控能力,切實履行貸款管理主體責任。其中,若互聯網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作,商業銀行應當加強核心風控環節管理,不得因業務合作降低風險管控標準。

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      來源|經濟日報

      網貸管理“空心化”問題的解決方案。日前,銀監會發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》),明確要求商業銀行提高互聯網貸款風險管控能力,切實履行貸款管理主體責任。其中,如果互聯網貸款涉及與合作機構在營銷、獲客、支付結算、信息技術等方面的合作。商業銀行應加強核心風險控制環節的管理,不得因業務合作降低風險控制標準。

      “目前互聯網貸款主要包括三類:商業銀行自營、商業銀行與合作機構共同出資的互聯網聯合貸款、商業銀行出資的合作機構輔助貸款?!敝袊嗣翊髮W普惠金融研究院副院長莫秀根說。備受市場關注的模式是“商業銀行出資合作機構助貸”。所謂“貸助”,是指商業銀行借助第三方數據、技術或平臺,提高獲客、信貸決策、風險管控、貸后管理等環節的效率?!斑@有助于多方共贏?!蹦愀榻B,一方面,銀行通過與其他機構合作,拓展了數據維度和客戶渠道,降低了信息獲取成本;另一方面,貸款機構實現了更高的業務規模和更穩定的上下游供應鏈;此外,小微企業和消費者也可以獲得更好的消費體驗,更低的信貸門檻和貸款利率。

      近年來,網貸業務發展迅速,在服務實體經濟中發揮了重要作用?!盎ヂ摼W貸款作為傳統線下貸款的重要補充,可以更加便捷地滿足企業和居民的合理融資需求,有利于支持實體經濟發展,不斷提高金融便利性和普惠覆蓋度?!便y監會相關負責人表示。尤其是在新冠肺炎疫情防控的背景下,互聯網貸款可以觸及傳統金融渠道難以覆蓋的客戶群體。據監管部門統計,截至2021年12月末,銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元,同比增長21.8%,其中個人生產經營互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款分別增長68.1%和46.3%。

      因此,為加大對實體經濟的支持力度,不斷提升金融服務的質量和效率,《通知》鼓勵商業銀行穩步推進數字化轉型,精準研發互聯網貸款產品,增加和改善產品供給,提高貸款響應率,優化貸款流程,充分發揮互聯網貸款在幫助市場主體脫困、降低企業綜合融資成本、加強新市民金融服務、優化重點消費領域金融支持等方面的積極作用。

      但需要注意的是,在業務發展過程中,一些隱藏的風險也在滋生,其中最突出的就是風險管控?!安糠稚虡I銀行未履行貸款主體責任,授信審批、貸款發放、資金監控等核心風控環節過度依賴合作機構,與監管要求有一定差距,不利于業務可持續發展?!鄙鲜鲢y監會負責人表示。

      正因如此,《通知》堅持開發與規范并重。在鼓勵商業銀行穩步推進數字化轉型,充分發揮互聯網貸款積極作用的同時,對不合規問題提出了詳細的整改要求。最重要的是,商業銀行要履行貸款管理的主體責任,堅持自主風險管控?!百J款是商業銀行的核心業務,獨立的風險控制是關鍵

      具體而言,商業銀行要提高互聯網貸款的風險管控能力,獨立有效地開展身份核查、授信審批和合同簽訂,嚴格履行貸款調查、風險評估、信貸管理和貸款資金監控等主體責任,嚴格落實金融管理部門關于征信、支付和反洗錢的要求,防止貸款管理變得“空心”。如果網貸涉及與合作機構在營銷、獲客、支付結算、信息技術等方面的合作。商業銀行應加強核心風險控制環節的管理,不得因業務合作降低風險控制標準。此外,商業銀行還應加強貸款資金的管理。貸款資金發放、本息回收和代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策,指令由銀行發起;同時,商業銀行應采取有效措施監控貸款使用情況,確保貸款資金安全,防止合作機構截留、催收和挪用。

      在過渡期安排上,考慮到商業銀行整改進度、業務連續性、與征信法規銜接等因素,《通知》過渡期與《征信業務管理辦法》保持一致,即自發布之日起至2023年6月30日,《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》過渡期也將延長,以確保網貸業務不降低對實體經濟的支持。

      “下一步,銀監會將加強監管指導,抓好落實,推動商業銀行依法審慎開展互聯網貸款業務,切實提升管理水平,不斷提高實體經濟金融服務質量和效率?!鄙鲜鲢y監會負責人表示。

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