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      消費金融的下半場:復蘇、保本、裁員、新對手

      消費金融的下半場:復蘇、保本、裁員、新對手

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      編輯: 韓紅
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-07-27 15:45:09
      摘要

      ?裁員優化無可避免,聚焦核心業務,保持盈利。

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      作者|艾倫,出品于振北|消費金融頻道

      各位同事,2022年上半年已經過去了。你完成你的KPI和OKR了嗎?年中業績如何?最近傳聞有一批貸款負責人開始“畢業季”,向社會輸送人才。

      所以,今天,我們來談談行業趨勢和金錢消費者的未來。

      作為消費金融行業的長期觀察者,《消費金融頻道》判斷今年行業有三大趨勢:

      一是未來行業趨勢回暖,但增長預期較低。

      從規模上看,全國消費金融(期限1年以下)余額自2011年11月以來連續下降4000億元,今年5-6月才止跌小幅增長。顯然,行業高速增長的時代已經過去。

      平臺規模增長乏力,一季度利潤同比下滑嚴重,二季度財報略有回升。陸金所、360、樂心等數據停滯。是強有力的證據。

      我們用行業18個月的數據說話。

      本表統計了全國銀行和非銀行金融機構的消費貸款總額數據。

      從數據可以看出,4月末,全國一年期內消費貸款余額為8.97萬億元,較2021年11月9.38萬億元的高點下降4089億元;消費貸款停滯一年以上;今年5-6月增長止跌。

      盡管6月份貸款余額升至9.23萬億元,但仍未恢復至最高點。半年沒回到起跑線,下半年留給機構實現業績承諾的時間很緊。

      不得不說,今年上半年,全國疫情對行業的影響很大。從去年12月到今年幾個月,出現了一年及以上消費貸款罕見的負增長,行業信貸資產風險進一步加大。各項風險控制策略普遍收緊,行業規模進一步萎縮。好在5-6月行業整體在各種窗口指導和放水支持下開始復蘇。

      但是從幾個頭部平臺的表現來看,規模并沒有恢復的那么明顯。主要原因可能是頭部機構在定價、催收、信息保護、消費者權益保護等方面的監管壓力較大?,F在中小機構規模逆勢增長。

      好在銀行網貸新規對聯合貸等業務給予了一年的延長期(緩沖期),讓所有平臺不會斷供。

      第二,優化人力和非核心業務。

      隨著助貸業務增速放緩、一季度低于預期等因素影響,外部展業精力適當放松,轉向業務結構內部優化,業務快速增長時“人力資源溢出”回調。

      連頭部平臺都開始了“畢業季”。面對下半年的不確定性,各平臺開始走向“保守保本”,專注于核心盈利業務。

      包括螞蟻、JD.COM科技;技術,金鹿,和三樂,都有裁員的傳聞。

      甚至,“消費金融頻道”聽說一些平臺的CXO級別的高管正在秘密找工作。上半年很多平臺的財務報表和風險表現都讓公司股東不滿意。迫于壓力,一些平臺的高管“在曹穎的心臟地帶”。下半年行業內很多高管應該大概率會流動。

      除了裁員,一些消費金融機構今年普遍減少了對新崗位的需求,從前臺的BD\產品\運營到中后臺的數據\風控\技術。

      有意思的是,初級崗位需求大多被掐斷,普遍希望招聘有經驗的老兵,而且招聘標準越來越高。因為老手不需要培訓,入職就能用手干活。大規模學校招聘的時代已經一去不復返了

      據消費金融頻道了解,各種裁員傳聞多為非核心業務板塊的“人員優化或畢業”,或類似陸金所回應的“重疊部門整合優化”。

      各種機構向外界解釋了很多。其實背后的原因很簡單。擅長某事

      業增速放緩,沒有了高增長和高盈利水平,沒有了資本市場愛聽的故事可講,財務表現也越蒼白,再有錢的公司也就沒法繼續將人力財力浪費在在確定性不高的業務上。


      但依然值得肯定的是,頭部平臺還是保持著超高的人效比,同等業務下,其他企業則需要多2-3倍的人力。

      不過,“地主家也沒有余糧”,今年的新業務探索也開始慢下來了,很多高投入低產出的業務板塊,已經早早開始關停并轉。


      像陸金所的普惠信貸業務之外的高投入低產出的板塊、360的保險板塊等非核心業務、樂信的保險和先買后付“買鴨”、京東數科的保險板塊,以及一些同業的小微、信用付、線上商城等嘗試性業務,近一年已經是多次人員調整。


      各家機構在這些業務板塊沒有形成良性的投入產出,或者說造血能力薄弱,被弱化是情理之內的事。


      獲客成本上升,那就壓縮營銷費用,聚焦老客,拉長期限和額度,偷偷調高對客利率,保住利潤就是最大的KPI,赚钱才是硬道理。


      三、新競爭:銀行入場搶奪主導權

      在以往,銀行業并不重視消費信貸,個人貸業務主要還是依托住房按揭貸款。


      隨著“零售銀行”、“直銷銀行”的興起,以及今年住房貸所產生的一些問題演變的尖銳,個人零售轉型已經成為許多銀行的新目標。像寧波銀行、北京銀行、南京銀行都是零售銀行的榜樣。


      今年,銀行業開始厲兵秣馬,多家巨頭壓降個人消費貸利率,在當前的政策紅利期搶占個貸市場,行業集中度升高。


      2022年二季度,多家銀行集中下調消費貸款利率。目前,四大行的消費貸產品利率均已下調至4%以內。


      對于符合要求的用戶,農行網捷貸年化利率低至3.7%,建行快貸年化利率最低4%,工行融e借年化利率最低3.75%,中國銀行中銀e貸年化利率最低3.9%。


      銀保監會公布,截至2021年末銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億,同比增長21.8%;其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%?!赶M金融頻道」初步估算,頭部助貸平臺主導的互聯網貸款余額占比約50%以上。


      住戶貸款的短期貸款包括個人消費貸款和個人經營貸款


      銀行業巨頭在全國住戶貸款、企事業單位貸款增長乏力時,受窗口指導和各類通知要求,逐步壓降利率,在當前的政策紅利期搶占消金市場,BATJ等頭部平臺以及幾家大行的市場占有率越來越高,行業集中度升高。

      最后說兩句心里話

      說完趨勢,再說說我們的分析和判斷。


      消金人關心的是,這一波調整是短暫的,周期性的,還是趨勢性的?


      規模方面,消金行業步入規模和盈利“低速增長新常態”,未來幾年的中短期周期行業集中度進一步提高,合規成本升高,定價和盈利水平下降導致全行業的內卷。


      往好處想,至少這個行業已經存在千年,我們長期還是有機會的。我們覺得行業趨勢在回暖,但沒有預期的快,行業容量大幅增長預期降低。


      利潤方面,今年一季度各家機構的盈利水平同比下滑嚴重。但是經過多家機構的了解后,我們欣慰的地發現,各平臺二季度財報普遍有所恢復。


      當前行業的紅利更多在頭部平臺和持有全國牌照的銀行和消費金融機構,不在地方銀行和中小助貸機構。


      對下半年的判斷有兩個方面:


      一是從各家平臺紛紛注銷小貸等牌照,以及退出一些其他的部分地方金融牌照可以看出,隨著行業增速放緩、盈利空間壓縮、監管力度加大,平臺的擴張動力也下降了。


      當前主要的幾個動作是控制規模(裁員優化暫告一個段落,個別機構高管變動待發布),聚焦老客,收縮營銷支出,拉長期限和額度,提高經營效率,努力控制資產風險(盡管行業催收效果一直在微降),偷偷調高對客利率,保住一切可以盈利的核心業務。


      二是下半年另一個工作重點就是逐步斷直連和消保等方面各類合規改造,新規的執行和監管壓力,存量和新增業務的合法合規一直是垂在大家頭頂的達摩克利斯之劍。


      行業格局初定,嘗試性業務和短期不能有效產出的業務很容易被調整或優化,畢竟要符合資本定律,不能持續流血反哺。危機時代保持盈利,業務收縮和裁員無可避免,聚焦核心業務,對新業務和短期沒有產出的業務警惕之,畢竟你我的職業生涯是有限的。


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