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      河南村鎮銀行“無法提現”背后:非法集資集團控制多省及農商行

      河南村鎮銀行“無法提現”背后:非法集資集團控制多省及農商行

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      編輯: 愉見財經
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-05-10 15:05:34
      摘要

      此次涉事的村鎮銀行,多數都由許昌農商行控股,且在過去幾年間,都曾因違規放貸被處罰過。同時,在取款難的問題出現后,一家名叫河南新財富集團投資控股有限公司(以下簡稱“新財富集團”)的企業也浮出水面。據一份儲戶和接警人員的通話錄音顯示,新財富集團與涉事銀行存在合作關系,涉嫌非法吸收公眾存款。北青深一度從當地銀行系統的一位內部人員處獲悉,現在已經基本確定,新財富集團涉嫌非法集資,且金額巨大。目前銀行關閉提現入口,是因為無法鑒別非法資金與合法資金,所以采取了應急措施。

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      事發后,前往村鎮銀行排隊取款的儲戶。

      涉及河南、安徽多家村鎮銀行的取款難問題已經持續了十多天。截至5月7日,儲戶交流群已有2900多人注冊了各自的存款金額,共計12億多元。

      儲戶選擇在村鎮銀行存幾十萬元,是因為他們認為自己“正規”,利率比其他銀行“略高”。4月18日,多家銀行發布公告稱,因系統升級維護,暫停其網上銀行和手機銀行服務。一些儲戶趕到當地,但也無法完成取款。

      這次涉及的村鎮銀行大多由許昌農商行控股,過去幾年因違規放貸受到處罰。與此同時,一家名為河南新財富集團投資控股有限公司(以下簡稱“新財富集團”)的公司也在提現難的問題后浮出水面。據儲戶、接警人道達爾回憶,新財富集團與涉事銀行有合作關系,涉嫌非法吸收公眾存款。

      北深曾從當地銀行系統內部人士處了解到,目前已基本確認新財富集團涉嫌非法集資,且數額巨大。目前銀行因為分不清非法資金和合法資金,已經關閉了取款入口,采取了緊急措施。

      儲戶自愿統計的存款額。

      對于0.75%的較高利率

      29歲的東北人陳志鴻,前后在村鎮銀行存了420萬元。這包括他開食品店的全部收入,未婚妻的積蓄,結婚的彩禮,買房的錢,父母在深圳開餐館、開出租車、當保姆等30多年積攢的100萬養老錢。

      陳志鴻在2020年第一次了解到,村鎮銀行的存款利息“略高于”四大行。在一個投資理財群里,他看到有人推薦河南禹州新民村鎮銀行,于是通過第三方平臺在這家銀行開了一張類賬戶卡,購買了不到10萬的存款產品。

      2021年1月,銀監會、人民銀行發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》號文,明確規定商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定期存款業務。公告發布后,相關平臺下架了忻州新民生村鎮銀行的存款產品。

      智聯金融首席研究員董希淼分析,近年來,包括村鎮銀行在內的一些中小銀行由于機構網點有限,獲客渠道狹窄,紛紛轉向與網絡平臺合作,通過非自營網絡平臺開展存款業務。這樣可能會出現“按檔付息”、“存款付高息”等違規行為,也在一定程度上增加了銀行的負債成本。如果資產負債管理能力跟不上,就會影響發展的穩定性和可持續性。

      一位前銀行業內部人士表示,政策的要求是不能通過非自營網絡平臺,并沒有說不能通過其他形式。因此,雖然有幾家村鎮銀行被第三方平臺下架,但仍通過短信、電話等方式聯系外地用戶。

      2021年3月,天津一女子收到一條來自禹州新民的短信,短信里有銀行小程序的鏈接。她仔細驗證了小程序確實可以從銀行官方微信官方賬號跳轉,于是將自己工作4年的43萬元積蓄全部存入。陳志鴻還接到了忻州新民的客服電話。還推薦他繼續通過小程序購買銀行的存款產品。

      2022年初,陳志鴻的婚姻和買房因為疫情被擱置。他想,這么大一筆錢閑置著,不如“找個相對安全的地方存起來收利息”。他在Zhangz的app上看到“7天通知存款”的利率是1.85%

      身在北京的徐華也在4月18日發現銀行的小程序顯示“正在修復”。他打電話給客服,客服告訴他:“沒有賬號,也沒有錢,就去報警?!彼帕?。雖然他自稱是自由職業者,但實際上他是失業的。他的幾百萬積蓄來自早年賣房的收入。之后他通過投資理財分紅和做開滴滴之類的零工來維持家里的基本開銷。

      4月18日12時許,徐華的手機一度顯示可以登錄新民生村鎮銀行的app。他想取錢,但是頁面提示不能超過取款額度。他試著從1塊錢里取出來,也顯示超出金額。

      他們加入儲戶交流群,看到越來越多的壞消息。原來包括禹州新民村鎮銀行、河南上蔡惠民村鎮銀行、柘城縣黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行、安徽灰古鎮新淮河村鎮銀行都無法取現。哲伍家

      銀行中,除了開封新東方,其他四家村鎮銀行的第一大股東都是許昌農村商業銀行。

       

      北青深一度記者收到了一份儲戶自發統計的存款登記表,截至5月7日,有2900多人填寫了存款信息。他們中大部分人都是通過銀行官方的微信小程序和app以及第三方平臺購買了存款產品。僅禹州新民生、上蔡惠民、柘城黃淮這三家村鎮銀行無法提現的存款總額就已經超過12億元。

       

      4月25日,許昌市政府就“禹州新民生村鎮銀行無法線上取款”問題在官網上回復稱,近期有不法分子利用禹州市新民生村鎮銀行線上渠道進行詐騙。為有效阻斷不法分子詐騙行為,銀行正在升級優化線上渠道系統。目前,禹州市新民生村鎮銀行各營業網點均可正常辦理業務,一切合法儲蓄存款受法律保護。在回復中許昌市政府還提到,涉及其他問題的,有關部門正在調查處理中。

      APP上對村鎮銀行收益情況的說明

       

      背后的新財富集團

       

      存款無法提現后,陳之虹把事情告訴了未婚妻。未婚妻卻不信,“銀行能出什么事兒?”的確,當初他選擇把錢存到銀行就是為了規避風險。

       

      多位接受深一度記者采訪的儲戶都有類似的想法。楊丹是一名工商管理專業的畢業生,在理財的選擇上,經歷了“從一個坑跳到另一個坑”之后,最終也把200多萬家底交付于銀行。

       

      選擇在村鎮銀行存款之前,楊丹覺得“已經非常謹慎了”。這幾家銀行的存款業務年化利率在4.1%到4.7%之間,接近大部分銀行利率的兩倍。為了安全,他分別給禹州新民生、上蔡惠民、柘城黃淮三家銀行的客服都打過電話,核實確定有這樣的業務后,才放心地將錢存入。

       

      據工商信息顯示,許昌農村商業銀行在禹州新民生持股20.5%,在另外兩家銀行的持股均為51%。在同樣無法線上取現的安徽固鎮新淮河村鎮銀行,許昌農村商業銀行也是持股40%的第一大股東。

       

      通過梳理公開信息,北青深一度記者發現,幾家村鎮銀行在過去幾年間因違規貸款都被處罰過。

       

      禹州新民生在2017年、2018年、2019年三年間曾分別因集中發放小額貸款、人為修飾監管指標、冒名貸款,同業存放超比例以及貸前調查嚴重不盡職等被許昌銀監局行政處罰,罰款共計120萬元。上蔡惠民在2019年12月也因貸款三查不盡職,違規發放貸款,被罰40萬元。2016年成立的柘城黃淮,在2018年被商丘銀監分局以貸款審查嚴重不盡職,嚴重違反審慎經營規則罰款25萬元。

       

      穿透層層股權后,深一度記者發現,上述三家村鎮銀行的部分持股人,都與河南新財富投資控股有限公司存在關聯。據天眼查顯示,新財富集團成立于2011年,注冊資本為1.16億,2022年2月10日注銷。今年2月,當地便有消息稱新財富集團涉嫌非法集資,有多家銀行卷入。

       

      在儲戶和110接警員的一段通話錄音中,接警人員稱警方已經介入調查,初步發現相關銀行和新財富集團合作,而后者涉嫌非法吸收公眾存款。接警人員告訴儲戶,目前已處于立案偵查階段,可以把資料寄給禹州市公安局經偵支隊。

       

      北青深一度記者拿到一張“4.15風險事件”現場處置組人員名單。名單顯示,在幾家村鎮銀行曝出無法提現三天前,河南省的有關部門就在禹州、上蔡、柘城以及開封的幾家村鎮銀行設立了工作組,工作組成員包括河南省農村信用社聯合社黨委副書記、副主任、主任助理以及許昌農商行的黨委副書記等。

       

      深一度記者聯系到其中一位現場協調負責人,他表示,基本已經確定新財富集團涉嫌違法犯罪,但至于怎么定性,還要等待公安機關的調查。調查結果還要報送公安部、人民銀行、銀保監會等部門。

       

      據財新傳媒報道,新財富集團不僅控制了多家村鎮銀行,還控制了多家農商行,涉及多個省份。2021年時,新財富集團已經進入河南銀保監局的視野,并要求新財富集團退出其持股的村鎮銀行和農商行。

       

      深一度記者從當地銀行系統的一位內部人員處獲悉,現在已經基本確定,新財富集團涉嫌非法集資,其中還牽扯到一些個人儲戶。他表示,有些金額特別大,像幾百萬元這樣的,“算是金額比較小的” 。

       

      該內部人員還提到,除了非法集資外,此次事件還涉及網絡詐騙。銀行關閉提現入口,也是因為無法鑒別非法資金與合法資金,所以采取了應急措施。

       

      對于部分儲戶收到“賬戶不存在”的回復,他解釋,這是因為電子賬戶不是在柜臺開的,柜臺查不到,但是系統里是有保留的。他說,此次事件僅涉及外地存儲客戶,本地客戶一直都是正常存取的。據他透露,公安機關目前的工作主要是區分非法資金與合法資金,但因為涉及到刑事案件,周期會比較長。對于什么時候能夠提現,他也不確定。

       

      陳之虹轉入村鎮銀行的最后一筆存款

      村鎮銀行的尷尬困境

       

      回想起來,陳之虹覺得是“自己太貪心了”。他在開戶之前看到過這家村鎮銀行有很多金融糾紛,但還是被高利息吸引。招聯金融首席研究員董希淼解釋,村鎮銀行由于品牌影響力弱,往往需要通過較高的利率來吸收存款,資金成本比較高。另一方面,村鎮銀行服務對象非常下沉,在實際經營中的信貸風險也相對更高。

       

      面對層出不窮的壞消息,陳之虹決定實地去銀行看看。4月19日清晨,天剛亮,陳之虹就從幾百公里之外的地方來到了禹州新民生銀行門口,這時已經有二三十個線下的儲戶等待著排號取錢。陳之虹說,當時的說法是先排號,等到4月30日可以提現,但到了第二天,線下的提現已經排到了5月10日,“可能是聽到消息比較恐慌,很多本地的儲戶也來取錢了?!?/p>

       

      更讓陳之虹感到沮喪的是,對于他們這些線上存款的外地儲戶,仍然沒有明確的可以取款的時間。一位工作人員解釋,“新民生是區域性銀行,按照道理是不允許經營禹州以外的存款貸款業務”。

       

      針對這位員工的解釋,董希淼告訴深一度記者,2021年發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》的確非常嚴厲,不僅將銀行互聯網定期存款業務嚴格限定于自營網絡平臺,也要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足于服務已設立機構所在區域的客戶。但目前只有一個例外,董希淼說,商業銀行與非自營網絡平臺進行合作,通過開立Ⅱ類賬戶充值并不受此限制。

       

      對于儲戶來說,這樣的解釋他們也不能接受。一位存了53萬元的儲戶說,自己也曾在銀行工作,他在線上開過的區域性銀行賬戶有近20家,其中就包括在上述幾家村鎮銀行的官方app、小程序開設的二類卡。這位儲戶說,業務既然存在,那么對于普通人來說,就會覺得是合理的。

       

      此次幾家村鎮銀行無法提現背后,也暴露出村鎮銀行的發展困境。我國村鎮銀行建設的開端可以追溯到2007年3月,四川省成立了第一家村鎮銀行。

       

      截至2021年12月,銀保監會的數據顯示,全國共有村鎮銀行1651家,在銀行法人機構數量上占比約35.8%。從2007到現在,發展十幾年的村鎮銀行數量已經超過歷史長達數十年的農商行。董希淼說,在未經深入調研和系統論證的情況下,短期內數量增長過快,偏離了農村金融市場實際需求。在政策鼓勵下,部分政策性銀行、大型商業銀行設立了一批村鎮銀行,但后續管理服務難以跟上。2017年、2018年,國家開發銀行、中國建設銀行分別將旗下的15家、27家村鎮銀行打包轉讓給了中國銀行。

       

      中國社科院在2016年發布的一份《中國村鎮銀行發展報告》顯示,只有80%的村鎮銀行是盈利的,另外有部分持平,還有200多家村鎮銀行是不盈利的。早在2019年,時任中國銀保監會副主席的祝樹民就曾指出,村鎮銀行在快速培育發展的同時,也存在少數機構偏離定位離農脫小、主發起行履職缺位、外部人控制等問題。

       

      2021年1月,中國銀保監會在《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》提到,村鎮銀行資本充足率15.7%,雖然總體具備較強的風險抵御能力,但是少數村鎮銀行近年來受各種因素影響,風險水平快速上升,相關問題較為突出。

       

      此次河南、安徽幾家村鎮銀行的提現難問題出現以后,4月30日,中國銀保監會有關負責人表示,高度關注河南等地個別村鎮銀行涉嫌違法,以及銀行線上服務渠道關閉的問題,并稱,已配合相關部門開展調查核實。該負責人同時也提到,凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護。

       

      陳之虹還不敢和父母透露這件事,父親早年檢查出肝癌,原本計劃今年動手術,但事情一天不解決,做手術的錢就沒有著落,現在,他取出了套在股市的幾萬元維持家用。

       

      (應受訪者要求,文中除董希淼外均為化名)

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