信用卡行業正在進入以存量管理為核心的新常態。2021年，以提升活躍度、優化整合為重點，整個行業的變革將繼續加速。

年報季結束，又到了信用卡行業年度盤點的時候。

本文選取了信用卡業務規模最突出的15家商業銀行，包括6家大型國有銀行和9家股份制銀行。

再來看看核心業務指標：鋪天蓋地的郵儲，不斷奮進的平安，奮力復興的浦發，都是2021年信用卡行業的一部分。

然后簡單分析一下行業最新趨勢，從跑馬圈地到精耕細作，可以提煉為三個關鍵詞：提升活躍度、優化整合。

最后說一下信用卡App。除了招行和交行的實力，光大和浦發的進展也值得關注。

特別要注意發卡口徑：招商銀行、平安銀行、浦發銀行是流通卡口徑，交易行是注冊卡口徑，郵政是余額卡口徑。這五家銀行的實際累計發卡量都高于這些口徑。

核心業務指標分析

行業仍處于低速軌道。據央行統計，截至去年底，我國信用卡和借記卡共8億張，同比增長2.85%。

從發卡量來看，五大行整體佛系增長2%左右。郵政作為后來者，繼續大踏步前進，發卡量增長12.93%。銀行股較為活躍，華夏、廣發、浦發發卡量增幅均在10%以上，其中華夏高達16.11%，浦發在2020年負增長后明顯回升；招行流通卡量僅增長2.90%，延續了2020年以來的穩健策略。

交易量方面，整體表現疲軟，招商銀行和中國平安依然領先，分別達到4.76萬億和3.79萬億；郵儲、興業、中信增長較快，均超過14%；工行、建行、中行、華夏略有負增長，光大、民生、浦發基本無進展。

從貸款余額來看，雖然發卡量增長有限，但發卡銀行加大了對現有用戶的管理，因此整體增長相對可觀。其中，郵儲信用卡貸款余額同比增長20.90%，一枝獨秀；平安和農行也分別上漲了17.40%和15.50%。

不良率方面，各大商業銀行信用卡資產質量普遍改善，其中農行、中信、浦發表現較為突出，不良率下降超過50個基點。農行信用卡不良率僅為0.99%，是唯一低于1%的銀行。

只有部分銀行披露了信用卡業務的收入。招商銀行依然一騎絕塵，總收入867.54億元，唯一實現正增長；雖然浦發銀行發卡量和貸款余額均有明顯回升，但去年業務收入為380.79億元，較上年下降15.33%。此外，郵儲局沒有公布具體的收入數據。

提升、優化和整合

去年底，銀監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，督促銀行改變信用卡粗放式發展方式，不要把發卡數量和客戶作為單一或主要的考核指標。

在此背景下，信用卡行業正在進入以存量管理為核心的新常態。2021年，以提升活躍度、優化整合為重點，整個行業的變革將繼續加速。

綜合來看，新卡發行放緩后，活卡成為重中之重。發卡機構普遍加大了對優質客戶的投資