信用卡行業正在進入以存量管理為核心的新常態。2021年，以提升活躍度、優化整合為重點，整個行業的變革將繼續加速。
年報季結束，又到了信用卡行業年度盤點的時候。
本文選取了信用卡業務規模最突出的15家商業銀行，包括6家大型國有銀行和9家股份制銀行。
再來看看核心業務指標：鋪天蓋地的郵儲，不斷奮進的平安，奮力復興的浦發，都是2021年信用卡行業的一部分。
然后簡單分析一下行業最新趨勢，從跑馬圈地到精耕細作，可以提煉為三個關鍵詞：提升活躍度、優化整合。
最后說一下信用卡App。除了招行和交行的實力，光大和浦發的進展也值得關注。
特別要注意發卡口徑：招商銀行、平安銀行、浦發銀行是流通卡口徑，交易行是注冊卡口徑，郵政是余額卡口徑。這五家銀行的實際累計發卡量都高于這些口徑。
核心業務指標分析
行業仍處于低速軌道。據央行統計，截至去年底，我國信用卡和借記卡共8億張，同比增長2.85%。
從發卡量來看，五大行整體佛系增長2%左右。郵政作為后來者，繼續大踏步前進，發卡量增長12.93%。銀行股較為活躍，華夏、廣發、浦發發卡量增幅均在10%以上，其中華夏高達16.11%，浦發在2020年負增長后明顯回升；招行流通卡量僅增長2.90%，延續了2020年以來的穩健策略。
交易量方面，整體表現疲軟，招商銀行和中國平安依然領先，分別達到4.76萬億和3.79萬億；郵儲、興業、中信增長較快，均超過14%；工行、建行、中行、華夏略有負增長，光大、民生、浦發基本無進展。
從貸款余額來看，雖然發卡量增長有限，但發卡銀行加大了對現有用戶的管理，因此整體增長相對可觀。其中，郵儲信用卡貸款余額同比增長20.90%，一枝獨秀；平安和農行也分別上漲了17.40%和15.50%。
不良率方面，各大商業銀行信用卡資產質量普遍改善，其中農行、中信、浦發表現較為突出，不良率下降超過50個基點。農行信用卡不良率僅為0.99%，是唯一低于1%的銀行。
只有部分銀行披露了信用卡業務的收入。招商銀行依然一騎絕塵，總收入867.54億元，唯一實現正增長；雖然浦發銀行發卡量和貸款余額均有明顯回升，但去年業務收入為380.79億元，較上年下降15.33%。此外，郵儲局沒有公布具體的收入數據。
提升、優化和整合
去年底，銀監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，督促銀行改變信用卡粗放式發展方式，不要把發卡數量和客戶作為單一或主要的考核指標。
在此背景下，信用卡行業正在進入以存量管理為核心的新常態。2021年，以提升活躍度、優化整合為重點，整個行業的變革將繼續加速。
綜合來看，新卡發行放緩后，活卡成為重中之重。發卡機構普遍加大了對優質客戶的投資
推進隊伍轉型升級，推動綜合化經營，促進客戶實動；興業持續推進客戶畫像的精細化迭代，打造特色品牌營銷活動，客戶活躍率保持在較高水平；華夏聯合多家頭部平臺強化持卡人動戶，加強客戶精細化管理提高活客動能。在調優方面，招行不斷調優客群結構和資產結構，夯實業務基礎，強化組合韌性，實現“質量、效益、規?！眲討B均衡發展；興業實現白金卡產能及發卡占比顯著提升，客群結構不斷優化；光大持續優化客戶結構，加快引入收入穩定的年輕消費客群；民生迭代信用卡全民星計劃客戶成長體系，做大成長型客戶、星級客戶。
在融合方面，郵儲深化與郵政代理合作引薦發卡，交叉銷售獲客占比30.10％；招行推進借記卡和信用卡的融合獲客、融合經營，“雙卡”客戶占比62.61％，較上年末提升1.91個百分點；平安持續推動借記卡與信用卡融合，雙卡率較上年末上升9.9個百分點，本行卡還款率上升4.5個百分點；廣發信用卡向“利潤+零售引流服務中心”轉型，助推做大做強零售業務。
可以看到，精細化、數字化、綜合化都是應有之義。
信用卡App競爭升級
App是至關重要的抓手。
隨著投入力度的不斷加大，多家銀行信用卡App的綁卡量與月活數據保持了快速增長態勢。
在同業里，招行仍是扛把子。2021年末，“掌上生活”App累計用戶數1.27億戶，期末月活躍用戶數4,593.44萬戶，同比稍有下滑，但仍穩居同業信用卡類App前列。
交行信用卡“買單吧”APP累計綁卡用戶7,026.58萬戶，月活用戶2,657.26萬戶，金融場景使用率和非金融場景使用率分別為82.99％和 55.37％。
光大發布“陽光惠生活” App6.0版本，上線商圈板塊、智能服務助手、適老版等功能設計，月活1,459.32萬戶，其在年報中聲稱“穩居信用卡類APP前三位”。
另外，截至去年末，民生信用卡“全民生活”App累計注冊用戶2,801.36萬戶，全年新增265.86萬戶；浦發信用卡“浦大喜奔” App月活用戶2,020 萬戶；廣發信用卡“發現精彩”App累計注冊用戶6,684萬戶，綁卡用戶4,554萬戶；華夏信用卡“華彩生活”App累計注冊用戶1005.35萬戶，比上年末增長47.54％。
平安銀行相對特殊，其手機銀行與信用卡App整合為口袋銀行App，去年末注冊用戶數13,492.24萬戶，較上年末增長19.2％；月活4,822.64萬戶，較上年末增長19.6％。
狂飆突進終究是暫時的，今天信用卡行業正在邁向一個更健康、更可持續的發展階段，也更具內涵和看頭。
不管對從業者還是消費者，大抵都是幸事?！?br/>
