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      15家銀行信用卡年報:鋪天蓋地的郵政儲蓄 奮力復興的浦發

      15家銀行信用卡年報:鋪天蓋地的郵政儲蓄 奮力復興的浦發

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      編輯: 開心
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-05-10 06:04:57
      摘要

      信用卡行業正在進入以存量經營為核心的新常態。2021年,以促活、調優、融合為重點,全行業的變革繼續加速。年報

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      信用卡行業正在進入以存量管理為核心的新常態。2021年,以提升活躍度、優化整合為重點,整個行業的變革將繼續加速。

      年報季結束,又到了信用卡行業年度盤點的時候。

      本文選取了信用卡業務規模最突出的15家商業銀行,包括6家大型國有銀行和9家股份制銀行。

      再來看看核心業務指標:鋪天蓋地的郵儲,不斷奮進的平安,奮力復興的浦發,都是2021年信用卡行業的一部分。

      然后簡單分析一下行業最新趨勢,從跑馬圈地到精耕細作,可以提煉為三個關鍵詞:提升活躍度、優化整合。

      最后說一下信用卡App。除了招行和交行的實力,光大和浦發的進展也值得關注。

      特別要注意發卡口徑:招商銀行、平安銀行、浦發銀行是流通卡口徑,交易行是注冊卡口徑,郵政是余額卡口徑。這五家銀行的實際累計發卡量都高于這些口徑。

      核心業務指標分析

      行業仍處于低速軌道。據央行統計,截至去年底,我國信用卡和借記卡共8億張,同比增長2.85%。

      從發卡量來看,五大行整體佛系增長2%左右。郵政作為后來者,繼續大踏步前進,發卡量增長12.93%。銀行股較為活躍,華夏、廣發、浦發發卡量增幅均在10%以上,其中華夏高達16.11%,浦發在2020年負增長后明顯回升;招行流通卡量僅增長2.90%,延續了2020年以來的穩健策略。

      交易量方面,整體表現疲軟,招商銀行和中國平安依然領先,分別達到4.76萬億和3.79萬億;郵儲、興業、中信增長較快,均超過14%;工行、建行、中行、華夏略有負增長,光大、民生、浦發基本無進展。

      從貸款余額來看,雖然發卡量增長有限,但發卡銀行加大了對現有用戶的管理,因此整體增長相對可觀。其中,郵儲信用卡貸款余額同比增長20.90%,一枝獨秀;平安和農行也分別上漲了17.40%和15.50%。

      不良率方面,各大商業銀行信用卡資產質量普遍改善,其中農行、中信、浦發表現較為突出,不良率下降超過50個基點。農行信用卡不良率僅為0.99%,是唯一低于1%的銀行。

      只有部分銀行披露了信用卡業務的收入。招商銀行依然一騎絕塵,總收入867.54億元,唯一實現正增長;雖然浦發銀行發卡量和貸款余額均有明顯回升,但去年業務收入為380.79億元,較上年下降15.33%。此外,郵儲局沒有公布具體的收入數據。

      提升、優化和整合

      去年底,銀監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》,督促銀行改變信用卡粗放式發展方式,不要把發卡數量和客戶作為單一或主要的考核指標。

      在此背景下,信用卡行業正在進入以存量管理為核心的新常態。2021年,以提升活躍度、優化整合為重點,整個行業的變革將繼續加速。

      綜合來看,新卡發行放緩后,活卡成為重中之重。發卡機構普遍加大了對優質客戶的投資

      推進隊伍轉型升級,推動綜合化經營,促進客戶實動;興業持續推進客戶畫像的精細化迭代,打造特色品牌營銷活動,客戶活躍率保持在較高水平;華夏聯合多家頭部平臺強化持卡人動戶,加強客戶精細化管理提高活客動能。
      在調優方面,招行不斷調優客群結構和資產結構,夯實業務基礎,強化組合韌性,實現“質量、效益、規?!眲討B均衡發展;興業實現白金卡產能及發卡占比顯著提升,客群結構不斷優化;光大持續優化客戶結構,加快引入收入穩定的年輕消費客群;民生迭代信用卡全民星計劃客戶成長體系,做大成長型客戶、星級客戶。
      在融合方面,郵儲深化與郵政代理合作引薦發卡,交叉銷售獲客占比30.10%;招行推進借記卡和信用卡的融合獲客、融合經營,“雙卡”客戶占比62.61%,較上年末提升1.91個百分點;平安持續推動借記卡與信用卡融合,雙卡率較上年末上升9.9個百分點,本行卡還款率上升4.5個百分點;廣發信用卡向“利潤+零售引流服務中心”轉型,助推做大做強零售業務。
      可以看到,精細化、數字化、綜合化都是應有之義。

      信用卡App競爭升級
      App是至關重要的抓手。
      隨著投入力度的不斷加大,多家銀行信用卡App的綁卡量與月活數據保持了快速增長態勢。
      在同業里,招行仍是扛把子。2021年末,“掌上生活”App累計用戶數1.27億戶,期末月活躍用戶數4,593.44萬戶,同比稍有下滑,但仍穩居同業信用卡類App前列。

      交行信用卡“買單吧”APP累計綁卡用戶7,026.58萬戶,月活用戶2,657.26萬戶,金融場景使用率和非金融場景使用率分別為82.99%和 55.37%。
      光大發布“陽光惠生活” App6.0版本,上線商圈板塊、智能服務助手、適老版等功能設計,月活1,459.32萬戶,其在年報中聲稱“穩居信用卡類APP前三位”。
      另外,截至去年末,民生信用卡“全民生活”App累計注冊用戶2,801.36萬戶,全年新增265.86萬戶;浦發信用卡“浦大喜奔” App月活用戶2,020 萬戶;廣發信用卡“發現精彩”App累計注冊用戶6,684萬戶,綁卡用戶4,554萬戶;華夏信用卡“華彩生活”App累計注冊用戶1005.35萬戶,比上年末增長47.54%。
      平安銀行相對特殊,其手機銀行與信用卡App整合為口袋銀行App,去年末注冊用戶數13,492.24萬戶,較上年末增長19.2%;月活4,822.64萬戶,較上年末增長19.6%。
      狂飆突進終究是暫時的,今天信用卡行業正在邁向一個更健康、更可持續的發展階段,也更具內涵和看頭。
      不管對從業者還是消費者,大抵都是幸事?!?br/>
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