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      撥開迷霧 還原真正的醫美金融

      撥開迷霧 還原真正的醫美金融

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      編輯: 大哥
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-28 15:30:08
      摘要

      體是高凈值的優質客群。

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      QQ截圖20220428150402.png

      作者|李

      前不久,有媒體發布了關于醫美借貸機構上海Mimo信息技術有限公司(以下簡稱Mimo金融)倒閉的消息。事實上,去年Mimo就在業內被關停,其創始人宋也在獄中。

      作為醫美領域較早的代表性分期機構,Mimo的創始團隊背景、自身的戰略規劃以及背后的資本確實不錯,但自身的失敗是一個遺憾。

      2016年,作為用人單位,筆者全方位調整了Mimo Finance,也和公司的投資團隊一起參與了它的評估。米的倒閉,主要是在資本的作用下,互聯網式的激進“圈地”打法(不計成本的pk當時的Baix金融,為了追求規模,降低風控標準),壞賬最終不堪重負,不斷積累。

      米金融希望依靠資本輸血堅持到最后“剩者為王”,形成壟斷地位,從而長期割消費者的韭菜。這種互聯網式的玩法,在大多數行業都有降緯的奇效,但在金融領域并不可行。

      金融產品極其特殊。本質上,他們是在做“賣錢”的生意。因為同質化嚴重,無法形成壟斷。更形象的說,其他行業都在燒錢征服世界,而金融行業在“賣身”征服世界,只會加速失血,死得更快。

      由此,米金融積累了很深的劣勢,尤其是創業公司早期的“活力”,導致后續的現金貸、SaaS平臺、新場景的轉型失敗,難以實現自身商業模式的迭代升級。最終因為涉及網貸而被壓垮了最后一根稻草。

      米金融創業的失敗,可謂是互聯網玩法違背金融行業規律的慘痛教訓。2021年以來,無論是醫美行業還是金融領域,都受到了輿論和監管政策等諸多因素的重塑。作者試圖沖破醫美金融迷霧,還原一個真實的醫美金融生態。

      什么是醫美?

      朋友有——條白酒賽道,喜歡自己的女人有——條醫美賽道。沒有必要說什么酒跡。貴州茅臺是家喻戶曉的名字,如果大家都知道的話。白酒是“男人”的屬性,醫美是“女人”的屬性。至于醫美,大部分不直接接觸的人可能都是陌生的,熟悉的,有偏見的。

      醫療美容是醫療美容行業,是醫學美容的簡稱。主要是利用藥物、手術、醫療器械等創傷性或不可逆的醫學技術,對人的外貌進行修復和重塑的一種美容方法。醫學美容包括五官美容、皮膚美容、無創美容、口腔美容和其他方面的美容。

      2016年,筆者對整個醫美行業的市場情況做了詳細的分析。當時行業市場規模在1000億左右,還處于發展初期。消費者對醫美服務的認知度和接受度遠不如現狀。通過近幾年的發展,2021年底的最新數據顯示,整個市場已經增長到2000億以上,整個行業的發展呈現出穩定持續增長的態勢。而且產業鏈各環節參與者的毛利率普遍較高。

      當然,早期的醫美行業也經歷了各種亂象,虛假宣傳、惡意誘導、灰色人群等負面輿論,讓大眾對這個行業產生了一定程度的偏見。近年來,經過國家的強力整頓和規范,整個行業經歷了高度的凈化。

      總的來說,醫美行業是一個快速發展的朝陽行業。

      在金融美容場景中的應用

      消費金融是消費者消費行為提供的相關金融服務,需要從消費行為的出發點來分析。

      醫美消費,從消費者的需求來看,主要可以歸納為改善需求、抗衰老需求和專業需求。前兩者約占總市場份額的80%。人群以中產階級以上的白領和高凈值人群為主,以追求更好的生活為目標,其消費行為具有一定的“奢侈品”屬性;第三種職業需求是廣為詬病的灰色人群,也就是夜場人群。這部分人群的市場規模接近一至兩成,消費行為更傾向于職業需求屬性,風險控制難度較大。

      由此可見,醫美消費群體(除灰色職業群體外)整體上是高凈值、高質量的客戶。

      它不同于無場景現金貸額度小、還款周期短、高利率掩蓋高風險的“大數法則”的風險管理邏輯。醫美分期由于規模大、還款周期長、利率不可能高于irr年化24%(理性情況下,消費者不會借高利率的貸款來消費),產品深度嵌入場景,通過線上線下O2O模式,既需要C端借款人管理,也需要B端合作商戶管理,對精細化程度要求更高。

      其中,線下團隊不可或缺。通過線下手段捕捉客戶的消費行為,了解其痛點,初步識別其潛在風險,彌補純線上風控的不足,發現線上大數據無法反映的客戶真實情況。同時可以對商家進行管理,提前預警風險。

      早些年,一些頭部互聯網金融玩家已經布局博士。

      美場景,通過代理渠道進行展業和商戶維護,導致線下風控缺失,僅筆者知道的暴雷事件導致相應風險團隊解散就有兩次。雖然這些互金平臺在現金貸領域優勢突出,但是在醫美金融方面成為失敗者。

       

      后來,一些持牌消費金融公司也嘗試入局醫美分期領域,但大多相繼折戟。倒不是說這個行業水有多深,而是這些機構都無法真正專注,并下沉到這個場景。

       

      說點題外話,當前大量做現金貸的助貸機構或持牌機構,瘋狂進入小微、個人大額領域,這個領域同樣需要的足夠深耕力度和時間積淀,遠不是這些現金貸玩家能玩的轉的。未來兩到三年,這個領域也可能是一地雞毛,不過好的一面是,它們的貸款投放會成為小微經濟發展的養分。

       助貸扛起大旗

      很多人可能會問,既然醫美主流人群是優質人群,這類人群應該是銀行的客群,怎么會有助貸機構和非銀機構的機會?

       

      醫美主流消費客群確實大部分是信用卡持卡人群,或是符合資質的目標客群。之所以非銀機構有業務機遇,主要是當前銀行產品場景結合能力仍然較弱,無法滿足醫美消費者的金融需求。

       

      銀行可以匹配醫美的產品主要為兩類:信用卡和銀行現金貸。先說說信用卡,最早民生和浦發信用卡業務都做過醫美場景合作,由于額度小、下卡周期長、實效性不及時等原因,導致與場景結合差,始終無法獲得市場認可。

       

      其次,銀行現金貸產品時效性雖可以滿足場景需求,但申請門檻高、額度偏小,也無法完全滿足醫美分期需求。

       

      本質上,場景的深度結合,需要身陷局中,是“苦活兒”、“累活兒”。持牌機構基于自身能力和體制,很難做到與場景的深度融合,而部分優秀助貸機構完美把這些工作承接了,通過深度嵌入場景,結合場景客群需求,為對應客群提供了高度匹配的金融產品。

       

      金融行業向來同質化嚴重,但是可以結合自身稟賦和外部能力,在同質化的基礎上做出差異化,醫美金融則是成功的做到這一點,差異化的爭取到了銀行的優質客群。

       

      總的來講,依托醫美場景的醫美金融,具備一定市場規模,同時客群優質,也可以進一步深度挖掘理財、商戶端需求的空間,具備“小而美且高成長空間”特征。

       

      隨著監管對利率管控,利率下行已是大勢所趨。未來,金融的發展趨勢,也一定是在做好主業的基礎上,附加更多的非金融價值,通過場景結合增加客戶粘性,形成自身生態和護城河,最終實現“跳出金融做金融”。

      標簽:公司動態 財經
      字節跳動小額貸款公司增資90億 增幅80%
      ? 上一篇 2022-04-28
      又是“先分期 后開卡”?這家銀行在醫療美容、教育培訓等方面進行合作
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        新網銀行小股東股權爭奪戰?!?/div>
      • 騰訊音樂第一季度營收66.4億元下滑15%:正積極尋求香港二次上市
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        騰訊音樂公司還確認,其尋求在香港二次上市的計劃“正處于積極執行階段”,但沒有提供進一步的細節?!?/div>
      • 嗶哩嗶哩回應“直播業務裁員”:正在積極招聘
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        近日,有消息稱B站直播業務部門計劃裁員,名單已初步擬好,待上海地區恢復正常后進行裁員約談,本次裁員將會波及整個直播部門。對此,B站相關負責人回應:直播業務目前發展正常,毛利率連續三年持續提升。公司持續投入直播業務,作為給創作者提升實時互動的一種平臺能力。將會繼續招聘和迭代人才梯隊,當前仍在招聘優秀人才,在招崗位超過40個?!?/div>
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