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      探索精準服務3億新市民之路 光大銀行聯合美團推出新市民小微業務扶持計劃

      探索精準服務3億新市民之路 光大銀行聯合美團推出新市民小微業務扶持計劃

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      編輯: 晨曦
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-27 15:34:15
      摘要

      美團與光大銀行等商業銀行共同發起的“新市民小微生意支持計劃”,正是瞄準了這一特點的產業集群。以服務特色小吃創業就業的“新市民”為抓手,成功實現了監管所提出的“加強新市民金融服務工作”。

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      新一輪疫情風起云涌,再次考驗餐飲行業。

      福建沙縣的鄧桂清在廈門開了一家沙縣小吃店。從2020年開始,新冠肺炎疫情沖擊了小店的生意,租金和人工成本一點都沒有降低,一直勉強維持。

      4月19日,鄧桂清沙縣店三年一換。房東堅持要按照每次續租上漲20%的約定,支付平均每年12萬元的租金,否則就得搬出去。

      以前還能被親戚朋友拆,但鄧的親戚朋友大多也在外面經營沙縣小吃店,現在都是囊中羞澀。鄧桂清開始考慮其他渠道,但是民間借貸利率高,銀行借貸需要抵押物,導致借貸周期長,成功率低。

      和鄧桂清一樣,經濟基礎薄弱,經營壓力巨大的零食店主還有很多。公開數據顯示,2021年,全國有19000多家沙縣小吃店關閉,而新開的沙縣小吃店只有6928家。

      越是這個時候,對小微店主的信貸支持越重要。今年3月發行的《關于加強新市民金融服務工作的通知》,強調要以金融精準服務“新市民”,這里面涵蓋了鄧桂清這樣的零食店主。尤其是在疫情下,鄧桂清在獲得貸款方面會有很多便利。

      但在實踐中,我們不得不面對一個現實,像——鄧桂清這樣的零食店主,征信不足,抵押物少,很難直接從銀行等金融機構獲得資金。

      顯然,金融機構和新市民之間存在著一條無形的“鴻溝”。如何彌合這個“鴻溝”,是整個行業面臨的問題。

      01

      為什么強調對“新公民”的經濟支持?

      一直以來,在銀行小微金融領域,針對小微企業主和自然人的個人經營性貸款一直是重要的一環。政策之下,資金端的銀行業有所行動。

      我們來看看2021年銀行業主力軍——家國有銀行和股份制銀行的個人經營性貸款。

      最新披露的數據顯示,截至2021年末,郵儲局個人小額貸款規模達9153.54億元,較去年末增加1691.02億元,同比增長22.66%。工行個人經營性貸款余額7024.41億元,個人經營性貸款新增1808.03億元,同比增長34.7%。

      股份制銀行中,截至2021年末,民生銀行個人小微貸款余額5773.27億元,同比增長12.9%。招行小微貸款5618.71億元,同比增長18.11%。光大銀行個人經營性貸款余額2036億元,同比增長18.83%。興業銀行個人經營性貸款余額2031.02億元,同比增長44.21%。

      可以看到,2021年小微企業主個人經營性貸款,無論是規模還是增速,都有非常大的增長。這說明資本最多的國有大行和股份制銀行在個人經營性貸款方面的投入大大增加。

      但這遠遠不夠。2022年,金融監管部門密集出臺針對“新市民”的扶持政策。

      3月4日,中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)。

      003010首次明確,所謂“新市民”,主要是指因創業就業、子女就學、投靠等原因來到城鎮常住,未取得當地戶籍或取得當地戶籍未滿三年的各類群體。并指出目前約有3億“新市民”。

      003010鼓勵商業銀行等金融機構加強對吸納新增市民較多的地區、行業和小微企業的金融支持。推動商業銀行加強對小微企業“首貸戶”和信用貸款的拓展,支持吸納新增較多的小微企業和個體工商戶

      《通知》指出,要擴大新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋面。要求銀行、保險機構聚焦新市民群體,根據其在創業就業、購房、教育培訓、醫療、養老保障等方面的金融需求,加強產品和服務創新。特別強調積極回應依法不需要辦理營業執照的新市民、個體工商戶和個體經營者的金融需求。

      為什么監管反復強調加強對新市民的資金支持?

      銀監會主席郭樹清指出,“新市民”面臨的是安居樂業、就業創業、租房子、孩子上學、養老等需求,都是非?,F實的需求。根據在銀監會的調查,因為這些人離開農村,沒有確定的工作,有的是個體工商戶,有的是農民工。據市場機構統計,農民工平均在一個單位或一個崗位工作半年左右。當他們向銀行申請貸款時,銀行會要求提供單位的收入證明,這對他們來說顯然很難。

      因此,我們面臨的現實是,一方面銀行業的主力從普惠金融投放了巨額貸款,另一方面新市民的金融需求遠未得到滿足。

      分析認為,主要原因是新市民群體具有需求分散、征信不足、風險相對較高的特點,導致金融機構在開展新市民金融服務時面臨客戶準入渠道窄、審核成本高、風控資源不足等一些問題。他們的服務意愿和業務規模都受到一定程度的限制。

      中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝也表示,銀行和保險機構的優勢在于持有金融業務牌照和資金資源,劣勢在于缺乏對新市民長尾群體的長期跟蹤和數據支持,導致大部分新市民難以準確評估自身信用狀況和需求。所以他們只能是新市民中的“少數”,卻無力為大多數新市民提供金融服務。

      沙縣老板鄧桂清的經歷,就是這種困境的真實寫照。

      02

      跨越鴻溝需要模式創新

      幸運的是,這并不是故事的結尾。

      就在鄧貴清一籌莫展之際,朋友向他介紹了新市民小微生意支持計劃。憑借過往在美團外賣上表現良好的經營流水,鄧貴清獲得了10萬元貸款,而且從申請到放款僅用了幾分鐘的時間。這筆錢最終幫他度過了眼下的難關。

      原來,在沙縣小吃產業發展管委會的支持下,新市民小微生意支持計劃首期項目——沙縣小吃專項現已正式上線,有資金需求的沙縣小吃經營者均可在美團App首頁搜索“新市民”,進入活動頁面申請最高30萬元、平均年化利率不超過7.2%的無抵押貸款。首次申請美團生意貸的商家還可獲取額外的免息福利。

      該計劃由光大銀行等多家金融機構和美團共同發起,擬以輸出地在外務工人員形成的產業集群為發力點,通過銀政聯動、銀企聯動,為地方特色小吃產業經營主體提供包括不少于100億無抵押優惠利率貸款額度在內的一系列特色普惠金融服務,幫助這些小微經營主體紓困解難、恢復發展。

      前面我們提到,《關于加強新市民金融服務工作的通知》鼓勵商業銀行等金融機構,加強對吸納新市民較多的區域、行業、小微企業的金融支持力度?!靶率忻裥∥⑸庵С钟媱潯闭菍@一號召的精準響應——因為新市民金融服務解題的關鍵突破口在于找到與新市民群體創業就業、工作生活密切相關的連接器,打破信息不對稱,使得金融資源在可信模式下順暢流動,最終促使新市民金融服務規模、成本與質量的良性循環。

      除了福建沙縣的小吃店,在工業化、城鎮化和農業現代化進程深入推進中,一大批以鄉情為紐帶、帶有一定產業集群性質的地方特色小吃產業近年來涌現出來。成百上千萬農村人口通過青?;〉睦骛^、安徽懷寧的包子鋪以及哈爾濱賓縣的麻辣燙等特色小吃創業就業轉入城鎮,順利融入當地成為新市民。

      以沙縣小吃為例,福建政府官方文件顯示,1997年至今,僅沙縣小吃產業一項,就累計輻射帶動當地30萬人創業致富。

      美團與光大銀行等商業銀行共同發起的“新市民小微生意支持計劃”,正是瞄準了這一特點的產業集群。以服務特色小吃創業就業的“新市民”為抓手,成功實現了監管所提出的“加強新市民金融服務工作”。

      據介紹,新市民小微生意支持計劃主要由美團生意貸產品承接。美團生意貸是美團面向小微經營主體提供的一項經營信貸服務,截至目前已累計為超過200萬合作商戶提供授信服務,其中傳統金融服務滲透率相對較低的小微餐飲占比接近70%。美團數據還顯示,有貸款額度支撐的餐飲門店生命周期,比沒有貸款額度支撐的餐飲門店平均長270天。

      回到政策目標與金融機構的工作重點上,從2021年的數據可以看到,國有大行和股份制銀行在個人經營貸領域已有巨量的投放。2022年,在監管進一步的要求之下,個人經營貸的投放只會增加不會減少。而且工作也會更加優化。這離不開新市民金融服務的模式創新。

      美團、光大銀行等聯合沙縣小吃產業發展管委會這一模式,充分發揮了數字化商業平臺和金融機構與產業協會各自的優勢,為觸達“新市民”的金融服務提供了一個典型案例,預計2022年將會更多的金融機構與企業參與進來,在完成政策目標的同時,為鄧貴清這樣的新市民,帶來更多實實在在的金融服務。

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