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      一個月被罰兩次 寧波銀行貸款管理堪憂

      一個月被罰兩次 寧波銀行貸款管理堪憂

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      編輯: 孫媛
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-26 12:22:36
      摘要

      謎一般的高利差、高息差玩法

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      QQ截圖20220426115717.png

      作者|王月

      很好,揭示了寧波銀行貸款擴張過程中隱藏的風險。

      自1998年以來,寧波銀行多次受到監管處罰。4月21日,寧波銀行因綠色信貸政策執行不力、信貸管理不審慎、資金使用管控不嚴、貸款風險分類不準確等問題,被寧波銀保監處以270萬元罰款。

      4月11日,寧波銀行因信貸資金違規流入房地產領域、違規向土地儲備項目提供融資、非標投資資金審核不到位、房地產貸款信貸管理不到位等問題,被寧波銀保監局罰款220萬元。對保險代理人銷售不規范處以30萬元罰款。

      2月15日,深圳銀保監局公布了一份對寧波銀行的行政處罰信息,也指出寧波銀行貸款管理失序。罰單顯示,寧波銀行深圳分行因貸款“三查”未盡職,被罰款40萬元,貸款資金被挪用。

      此前,2021年7月,寧波銀行南京分行因信用卡現金分期和個人貸款貸后管理不到位,被江蘇銀保監局罰款35萬元。

      2020年12月,寧波銀行嘉興分行因信貸管理不審慎,將消費貸款資金挪用于購房,被中國銀監會嘉興監管分局罰款30萬元。

      寧波銀行屢次踩貸款業務紅線,成為監管罰單上的“慣犯”,說明寧波銀行的貸款業務在擴張過程中并沒有審慎管理。貸款余額快速膨脹的背后,是資產風險溢出。

      事實上,寧波銀行的收入是由貸款業務產生的利息收入支撐的。寧波銀行2021年財報顯示,寧波銀行實現營業收入527.74億元,同比增長28.37%;歸母凈利潤195.46億元,同比增長29.87%。

      寧波銀行收入和利潤保持增長,主要得益于生息資產的增長和較高的利差。據統計,寧波銀行2017年至2021年五年間,生息資產平均余額增速從2.19%上升至21.86%,最高增速達到23.61%。在生息資產構成中,貸款占據半壁江山。

      利息占寧波銀行收入的大部分。2021年,寧波銀行利息收入677.62億,同比增長19.32%;利息凈收入326.97億元,同比增長17.37%。利息收入主要來自貸款和預付款。

      2021年,寧波銀行貸款及墊款利息收入453.46億,占總利息收入的66.92%。相比之下,同業及央行存款、拆借資金、債券投資、理財產品、資產管理計劃等利息收入項目占比相對較低。

      利息收入增長的背后,是寧波銀行的貸款規模不斷擴大,息差位居城商行前列。截至2021年末,寧波銀行貸款及墊款總額8627.09億元,比上年末增長25.45%。其中,公司貸款總額4644.62億元,比上年末增長25.57%。個人貸款總額3331.28億元,比上年末增長27.32%。

      值得一提的是,寧波銀行零售貸款中,個人消費貸款占比最高,達到65.99%,遠超個人經營性貸款和個人住房貸款?;谙M貸款、個人住房貸款、個體戶貸款的增長,2021年寧波銀行零售貸款利息收入逐漸趕上對公貸款,僅差15.12億,2020年為46.25億。

      并且在利率和利差方面,寧波銀行一直保持較高水平,這也可能對未來貸款的向下定價造成一定壓力。2021年,寧波銀行的凈息差為2.21%和2.46%,而南京銀行2021年的凈息差為1.88%和2.02%。

      具體來說,看

      以南京銀行為例。2021年南京銀行平均貸款利率為5.42%,存款利率為2.35%,存貸利差為3.07%。零售貸款利率6.75%,零售存款利率3%左右,零售存貸利差3.75%。相比之下,寧波銀行的整體存貸利差和零售存貸利差都遠高于南京銀行。

      目前個人貸款利率呈下降趨勢,監管引導中小微貸款降費讓利。寧波銀行的高利差和高利差模式將可能面臨調整,這可能導致業績的不確定風險。

      除了凈利率的壓力,寧波銀行貸款業務頻遭處罰,也暴露出展業管理粗放、風控不審慎等問題。如果想要突破零售業務的瓶頸,寧波銀行顯然需要更加精細化的運營模式。

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