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      7天存款年化4.9% 眾邦銀行高息導致業績不佳 多項核心監管指標惡化

      7天存款年化4.9% 眾邦銀行高息導致業績不佳 多項核心監管指標惡化

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      編輯: 孫媛
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-25 12:29:05
      摘要

      近日,河南數家村鎮銀行突然爆出提現困難,引起輿論關注。據媒體報道和部分存款人反映,這幾家村鎮銀行涉嫌利用互聯

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      近日,河南幾家村鎮銀行突然出現提現困難,引發輿論關注。據媒體報道和部分儲戶反映,這些村鎮銀行涉嫌利用互聯網和線下高息存款,尤其是針對一些存款100萬以上的新用戶,存款最高優惠超過10%的年化利率。這種做法不僅違反了央行的相關規定,也說明一些中小銀行在變相加息上不斷踩紅線,給大量儲戶的存款安全埋下了重大隱患。

      7天存款年化利率是招行的4倍。

      自從P2P被整頓并逐步清理后,大量投資者開始轉向收益安全的銀行存款和理財產品,而保本保息的活期存款和定期存款更受儲戶歡迎。不少互聯網銀行和私人銀行借機推出各種存取靈活的貼現產品,其年化利息往往是大中型銀行同類產品的1-2倍。以總部位于湖北武漢的眾邦銀行為例。其面向個人用戶的7天通知存款可以獲得4.5%的年化利率,新人可以獲得4.9%的年化利率。值得注意的是,眾邦銀行的高息存款是通過利息給予“邦斗”(相當于積分)的曲線游戲。如眾邦銀行的APP或小程序顯示,其7天通知存款產品年利率為1。5%資產回報計劃;3個月定期1.6%資產獎勵;1年定期2%資產獎勵;3年定期3.75資產獎勵。

      根據眾邦銀行的介紹,所謂“資產獎勵”,就是客戶在眾邦銀行存款理財,可以獲得邦豆獎勵。這些債券永久有效,可在眾邦APP的商城兌換商品,或用于微信、支付寶消費支付,或兌換JD.COM購物卡、沃爾瑪購物卡、中石化加油卡等從商場貼出的價格來看,100債券的豆子大約相當于1元人民幣。

      對于新注冊的賬戶,眾邦還提供特別優惠:7天通知存款,年利率1.85%,3%資產獎勵,起存5萬元,上限20萬元。比如新注冊用戶存入58000元,7天后將獲得3383邦豆的20.86元利息。所以這相當于7天收益54.69元,相當于年化利率4.9%。某金融算了一下一年期定期利率,發現存1萬元后可以得到202.78元,30416期債券,相當于年化利率5%左右。

      綜合來看,對于儲戶來說,眾邦銀行的7天通知存款利率是最劃算的。即使沒有新手優惠,也有4.5%的年化收益。凱財經注意到,無論是在民營銀行還是國有銀行,眾邦銀行的存款利率都是首屈一指的。比如微眾銀行7天通知存款利率只有1.85%,招商銀行7天通知存款利率低至1.1%。按此計算,眾邦銀行7天通知存款實際年化利率分別是微眾銀行和招商銀行的2.4倍和4倍?!案呦π睢睂儆凇帮孁c止渴”。其實眾邦銀行曲線貼現儲蓄的方法并不新鮮。從滲透的角度來看,這種行為明顯違反了央行的相關規定。

      2018年6月,中國銀行業監督管理委員會聯合央行發布《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》,指出商業銀行應進一步規范吸收存款行為,不得采取以下措施非法吸收存款或虛假增加存款: (一)非法返利吸收存款。以返還現金或證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。(2)通過第三方中介托管。通過個人或機構等第三方金融中介吸收存款。公共銀行的Bang bean技能可以用來支付水電費,也可以用來

      聯網 “高息攬儲”屬于“飲鴆止渴”。孫天琦指出,互聯網平臺存款業務涉嫌違反有關法律法規,暴露出較大的風險隱患,具體表現在:
      1、通過分段付息等方式變相抬高存款利率,擾亂存款利率市場機制,并在營銷中有意突出存款保險保障的宣傳。
      2、地方法人銀行偏離業務發展定位,利用第三方互聯網平臺將存款業務拓展至全國,已成為全國性銀行。
      3、高風險銀行濫用存款保險制度,通過第三方互聯網平臺吸收存款,替代同業融資,飲鳩止渴,流動性隱患突出。
      4、中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產,匹配高風險項目,導致資產端風險增加。
      多項核心監管指標惡化
      眾邦銀行近幾年的資產負債表反映了上述風險。眾邦銀行披露信息顯示,2021年,該行資產總額871.67億元,負債總額824.48億元,存款余額55.31億元,貸款余額411.92億元。

      2021年,眾邦銀行多項關鍵指標都出現了嚴重下滑。資本充足率由2020年的14.66%下滑至11.91%,降幅18.8%;撥備覆蓋率由2019年的511.5%下滑至2020年的387.38%,去年再度下滑至301.39%。與此同時,眾邦銀行不良貸款率猛增,由2020年的0.65%提高至2021年的1.11%,增幅71%。

      值得注意的是,眾邦銀行的運營業績亦不佳。2019年、2020年、2021年,眾邦銀行分別實現營收8.38億元、11.95億元、14.87億元,凈利潤分別為1.56億元、2.55億元和3.21億元??梢詫Ρ鹊氖?,眾邦銀行過去三年內總資產和總負債擴張了1倍,但業績卻沒有同幅度增長。這足以說明,其資產質量不太好,運營效率也不高。 從存款結構看,眾邦銀行過于依賴儲蓄存款,截至2020年6月占比高達88%;此外從期限結構看,定期存款占比也超過80%,這讓其面臨較高的成本壓力。
      2020年和2021年,眾邦銀行的利息支出/利息收入由51%增至57%,成本壓力不斷加大??梢宰鳛閷Ρ鹊氖?,網商銀行和微眾銀行的利息支出/利息收入比例都保持在40%左右。

      資產端方面,眾邦銀行早期主要依靠線下放款,實現貸款規??焖贁U張。2019年以后,隨著P2P業務暴雷,眾邦的線下貸款業務也受到影響。隨后,眾邦銀行開始發力供應鏈金融;此外,眾邦集團還嘗試與線下渠道合作,發力武漢地區個人房產抵押貸款市場。不過,眾邦規模最大的還是互聯網信用貸款。眾邦主要依賴互聯網平臺和電商等導流尋找客戶,比如開甲財經此前曾報道過,小鵝花錢是微眾銀行旗下的小鵝花錢將篩選后的“次級客戶”推薦給眾邦銀行“眾易貸”;此外,眾邦銀行還與國美旗下的國美易卡聯合發放個人信用貸款。 眾邦銀行資產段的風險還表現在,其個人信用貸款面對大量投訴。該行2020年年報披露顯示,在其收到的投訴中,貸款類投訴占投訴總量的 68.14%;存款類投訴占投訴總量的12.93%。
      其中,貸款方面的問題主要體現在利息費用過高方面,借款人由于通過合作平臺申請貸款,通常會選擇融擔服務,在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔費,由于疫情的原因,導致多數客戶還款能力變差,對于較高的貸款費用不滿,從而導致投訴。 這充分說明,眾邦銀行在負債端的高息攬儲模式是難以持續的。利息端成本的繼續上升,加上其在資產端風險的逐步暴露,很可能讓眾邦銀行陷入危險境地。
      實事求是地說,由于成立時間較短,眾邦銀行在資產端的風險管理能力并沒有得到驗證,卓爾金融集團總裁樓曉岸2017年4月出任眾邦銀行首任董事長,但她在16個月之后匆匆離職,由農行原湖北省分行出身的眾邦銀行行長晏東順接任。樓曉岸此前的從業背景是平安集團陸金所副總、北交所副總裁,以及卓爾集團下屬的P2P平臺嘉石榴的負責人。
      眾邦銀行沒有披露樓曉岸突然離職的原因,但從眾邦銀行成立初期大力推行線下放款,貸款規??焖贁U張的歷史看,應當是留下了較大的風險隱患。在樓曉岸離職后,2019年,眾邦銀行信用風險開始暴露。實際上,就連非?!昂睢钡脑u級機構聯合資信也認為,眾邦銀行成立時間較短,隨著業務規模的快速擴張,其風險管理能力有待檢驗。 眾邦銀行由卓爾控股主發起,并聯合其他多家湖北民營企業聯合設立,是銀保監會批準成立的全國第11家民營銀行,也是湖北省首家民營銀行,于2017年5月18日正式開業,初始注冊資本20億元,于2020年1月16日完成增資擴股,注冊資本達到40億元。
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