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      “過橋貸”業務:買房炒股都可以操作!40萬借3萬一周利息

      “過橋貸”業務:買房炒股都可以操作!40萬借3萬一周利息

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      編輯: 藍藍
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-25 12:28:42
      摘要

      100萬的墊資金額在一個借款周期收取0.08%的利息。

      • 正文開始
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      受多地疫情蔓延影響,部分用戶因確診、隔離等原因無法正常工作創收,一度讓延期還款話題頻頻登上熱搜。

      北京商報今日記者近日調查發現,在此背景下,部分基金券商再度卷土重來,不僅為個人用戶提供以經營性貸款置換房貸的方案,還瞄準與銀行建立貸款關系的小微企業主,做起了“過橋”融資業務。

      在提供“過橋”融資業務的過程中,多家基金經紀公司建議企業主重新申請信用貸款和商業貸款進行資金周轉,并聲稱炒股和買房都可以操作。這種行為不僅可能導致銀行信貸環節的金融風險,還可能將企業主推入高額償債的“漩渦”。

      01“過橋貸”融資業務重出江湖。眾所周知,銀行貸款是不能用新的貸款償還,用來支持貸款的。貸款到期后,企業主需要先還清貸款,才能繼續申請貸款。如果他們不能中途還清貸款怎么辦?這時市場上出現了“過橋貸”。

      “你好,需要融資可以給我打電話?!?我可以為你提供各種銀行貸款業務."……最近一些基金經紀人和貸款中介又活躍起來,通過電話向用戶推薦各種貸款業務。接到貸款推薦電話后,北京商報今日記者以小微企業主的身份咨詢了多位人士,多位人士表示,如果資金周轉困難,可以提供“過橋”融資服務。

      什么是“過橋”融資?北京商報今日進一步深入了解后發現,“過橋”融資俗稱“過橋貸”。比如企業拿到了主銀行的貸款項目,由于資金不足無法償還。此時過橋資金提供方在進場前先行墊付資金,等待企業主重新申請貸款。銀行資金到位后,過橋資金提供方退出,形成周轉過程。

      “過橋貸款”的目的是讓企業主在短時間內續貸。參與者一般包括三部分,即銀行、借款人和過橋資金提供者。北京商報今日記者以資金周轉困難為由提出需要申請“過橋貸款”緩解還款壓力,一位基金經紀人給了記者一套方案。

      由于有“過橋貸款”需求的企業大多急于獲得短期融資,成本極高。假設用戶已經在銀行貸了30萬,剩下40萬沒有還清,但是現在用戶需要70萬資金周轉。在向銀行申請貸款時,銀行會要求用戶還清之前的貸款后再進一步申請。此時,過橋資金提供方將向用戶提供40萬元,用于清償銀行所欠債務。貸款審批成功后,過橋費用會返還給過橋資金提供方,剩下的錢就是用戶需要的資金周轉費用。

      “‘過橋貸’墊付的成本是40萬本金,借款一周的利息是3萬元,都是良心價?!边@位人士說。另一位人士也表示,“正常情況下,經營‘過橋貸’的市場價格并不低。預付資金越多,收取的利息越高。100萬元的墊付資金額度,在一個貸款周期(一般10天左右)要收取0.08%的利息,大約是8萬元”。

      翻閱公開報道可以看到,過橋資金提供者在銀行支付到期貸款后,企業主賬戶突然被查封,導致不良信用記錄的發生。因未能追回過橋預付款造成損失而引發的糾紛屢見不鮮。更有甚者,一些銀行員工利用自己的銀行員工身份,在民間率先“搭橋貸款”,謊稱部分客戶貸款到期,需要借錢周轉,因此詐騙案件也時有發生。

      在調查過程中,北京商報記者還發現,一些基金經紀人和貸款

      諸葛找房數據研究中心分析師梁楠今日在接受北京商報記者采訪時表示,由于部分群體在購房過程中等不到銀行放款,因此選擇搭橋以加快交易進度。此外,與銀行資金投放的監管制度不完善也有關系。由于通過小額貸款、融資擔保等機構融資變得相對靈活,一些急需資金的企業或個人可以迅速獲得資金支持。

      02助推貸款資金進入樓市和股市。除了提供先期服務,這些基金經紀人還為不再符合申請新貸款條件的企業主提供解決方案?!昂芏嗥髽I根本不符合申請新貸款的條件。我們只是讓不符合條件的企業再申請新的貸款?!币晃换鸾浖o人表示。

      “就操作流程而言,我們會先行墊付你的未償費用,待銀行征信刷新后再給你信用貸、商貸等匹配貸款。具體的產品取決于你的需求和銀行的批準。這樣不僅能緩解你的現金流問題,還能給你多一筆錢。服務費一般在銀行貸款金額的0.05%-0.1%左右?!鄙鲜鋈藛T表示。

      另有多位基金券商人士也向北京商報今日記者提到了“過橋貸”先行運營時分別申請信用貸款和經營性貸款周轉的建議,建議申請金額為企業主債務金額的兩倍以上。也就是說,如果企業主此時需要40萬元資金周轉,資金經紀人會推薦企業主再申請80萬元左右的貸款,無形中推高了企業主的債務壓力。

      “過橋”貸款的“過會”可以理解為“過渡性”,即此類貸款的期限較短。在銀行的正規業務中,也有“過橋貸款”,其目的是彌補借款人融資所需的時間缺口。一位銀行人士告訴《今日北京商報》,銀行也會針對企業主。

      推出企業申請貸款服務,銀行首先要向企業主了解為何不能按時還款的原因,并撰寫調查報告并上報審核部門,在企業主提供資金證明用途、資金過度的空白支票等一系列證明材料后才會發放貸款。

      “‘過橋貸’事實上就是短期貸款,通常期限不超過半年,且只能??顚S?,不能用于購房和炒股?!鄙鲜鲢y行人士說道。不過,在調查過程中北京商報記者咨詢后發現,多位資金掮客均表示,匹配后的信用貸、經營貸等貸款均可以用來購房、炒股。但當記者追問如何避免被查時,卻收到了“不便透露,和銀行有合作”的回應。


      梁楠進一步指出,這些資金流入股市,或將影響股市的穩定性,較大的資金壓力一定程度上會加大投資者,特別是散戶入市的風險性,從而影響整個股市。對于樓市來說,“過橋貸”將產生一些投資性炒房需求入市,一定程度上會推高房價,提升了剛需及剛改群體的購房門檻。


      同時,“過橋貸”使得購房成本增加,購房者壓力加大,風險系數更高。而對中小微企業來說,這種操作將影響政策對中小微企業的資金支持,致使政策不能完全落實到保障對象身上,小微企業將面臨一定的經營壓力,特別是在一些不可控因素下,如疫情等,企業生存壓力將更大。


      03建立“黑名單”制度管控資金流向

      在實際操作中,“過橋貸”往往可以解決部分企業融資環節的“燃眉”之急,但此類業務在為融資企業提供便利性的同時,確實存在著不容小覷的風險隱患,稍有不慎便會引發銀行信貸環節出現金融風險。

      易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受北京商報記者采訪時指出,對銀行來說,應嚴查“過橋貸”“接力貸”等貸款產品,做好貸后資金管理,對資金流向如實申報、如實核查,如果確定此類資金已經進入房地產、股市等領域,應建立黑名單制度,加大對資金的管控。同時對一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規行為進行嚴懲并取消合作。

      應高度警惕銀行通過資金掮客、貸款中介參與的“過橋貸”業務引發的信貸風險。正如梁楠所言,銀行對于貸款的發放,應進一步加大審核力度,嚴查申請人信息的真實性及資金用途等,同時對于這種違規操作,建議制定并完善相關規定,查實查透,一經發現,嚴厲處罰。

      文 / 北京商報金融調查小組
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