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      金融科技平臺監管拐點是否臨近?

      金融科技平臺監管拐點是否臨近?

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      編輯: 韓紅
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-22 15:26:18
      摘要

      一場政策層面的“糾偏”已經開啟。

      • 正文開始
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      監管的平衡點和中道只能在發展的過程中,在市場主體的相互博弈中,在從業者和監管者的互動中逐步摸索。一句話:發展才是硬道理。

      作者:董云峰

      編輯:董燁

      從種種跡象來看,政策層面的“修正”已經開始。

      背景是,2022年以來,疫情往復、俄烏戰爭爆發,不僅給國內穩增長帶來更大壓力,也使得提升國際競爭力變得前所未有的迫切。

      對于金融科技而言,“標準化發展”二字有望告別強調標準化而忽視發展的階段,走向健康持續發展的新時代,這也將是平臺企業加速國際化的新起點。

      作為一個全球性的新話題,金融科技的治理考驗著監管部門的智慧和勇氣。說到底,整改是為了治理,規范是為了發展,而不是倒退。

      監管拐點不遠了。

      01

      通過近期決策層的公開表態,可以看出風向的明顯變化。

      3月2日,國新辦新聞發布會上,銀監會主席郭樹清在談及互聯網平臺金融業務時,釋放出比以往更加溫和的信號:

      這些平臺開展的金融業務,因為有一定的創新性,過去沒有納入我們的監管,現在逐漸納入監管,有一個過程。在整改過程中,我們會遇到這樣那樣的困難,涉及的方面很多,很復雜,但總的來說,我們覺得有充分的信心把整改做好。

      3月16日,金融穩定發展委員會召開特別會議,會議強調:

      關于平臺經濟的治理,相關部門要按照市場化、法治化、國際化的原則完善既定方案,堅持穩步推進,通過規范、透明、可預期的監管,穩步推進,盡快完成對大型平臺公司的整改。應該適當設置紅燈和綠燈,促進平臺經濟穩定健康發展,提高國際競爭力。

      金融委員會的聲明充滿了黃金。除了強調盡快完成整改工作外,還重點強調了“提高國際競爭力”。

      很難不讓人想到歐美針對俄羅斯制造的新一代“金融核武器”——。以Google Pay、Apple Pay為代表的移動支付平臺參與制裁,也開啟了歷史上第一場大規模的金融科技戰。

      被谷歌和蘋果“黑”后,俄羅斯五大銀行的客戶無法再使用Google Pay和Apple Pay。根據2020年的統計,29%的俄羅斯人使用Google Pay,20%使用Apple Pay。

      面對這場金融科技戰,俄羅斯幾乎沒有還手之力,只能忍受由此帶來的諸多困擾。而我們可以慶幸的是,世界上有獨一無二的移動支付系統,——支付寶和微信支付,讓我們充滿了信心。

      這次對俄羅斯的制裁就像一次“預演”,警醒我們要繼續鼓勵金融科技有序發展,鼓勵平臺企業走出去,在國際競爭中創新,在國際競爭中做大做強。

      只有不斷發展才能帶來戰略安全。

      02

      整個環境都在改變。

      在國內,隨著國際形勢的突變和新冠肺炎疫情防控形勢的趨緊,穩增長的壓力更加突出。

      對此,政府工作報告早有預測:今年,我國發展面臨的風險和挑戰明顯增多,需要爬坡過坎;同時,建議把穩增長放在更加突出的位置,各地各部門切實擔負起穩定經濟的責任,積極出臺有利于經濟穩定的政策。

      3月29日,中央發布《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》,在wh

      4月11日,國務院總理李克強在江西主持召開部分地方政府負責人座談會,分析經濟形勢。李克強指出:

      要加強對外部環境和國內經濟運行的跟蹤研判,及時研究制定應對預案,穩定市場預期。根據需要,研究采取更加有力的政策措施。要深化改革,不斷推進“簡政放權、加強監管、改善服務”改革,用市場化、法制化手段營造穩定、透明、公平競爭的市場環境,防止和糾正不利于市場預期的政策。

      最高層反復強調“穩定市場預期”的重要性,這與早前財委會提出的“可預期監管”是一致的。至于如何穩定預期,也很直白:市場化、法治化。

      從近期深圳、上海等地的經驗來看,充分利用市場力量,發揮疫情防控數字化平臺的作用非常重要。

      03

      在市場化、法治化框架下,金融科技監管有望迎來“再調整”。

      過去幾年,從支付、存款、信貸到理財,金融領域筑起了越來越多的“墻”,在金融機構和數字平臺之間形成了各種壁壘。但是,有些“墻”是必要的、適度的,有些則可能是不必要的、過度的。

      一個比較突出的矛盾是,這些“墻”的出發點往往是加強風險控制,但很大程度上卻把金融和場景割裂開來;我們希望金融機構與數字平臺有更深入、更可持續的合作,但我們傾向于束縛數字平臺的手腳。有些“既要又要”的感覺。

      黃金的財務回報

      融,科技的歸科技。這句話常常被視為金融科技的監管主線。然而,從近年來出臺的一系列政策來看,更像是:金融的歸金融,但科技的不一定歸科技。

      似乎有人認為,金融機構可以靠自己掌控場景,甚至只需要從數字平臺那里引來用戶,其余的風控、運營、服務全部可以自己一手包辦。這種想法,不僅無視場景建設所需要的巨大成本,也低估了場景運營所需要的能力門檻。

      事實上,金融與場景的聯結鏈條是天然存在的,無法被人為斬斷,先有場景然后才有金融,而不是倒過來。一旦場景失去生機,植根于場景的金融服務,也將奄奄一息。

      如果我們將場景金融視為一個生態系統,那么多樣性、多元化應該是基本特征。作為生態系統的一部分,金融機構也好,數字平臺也罷,都需要尊重市場分工,敬畏市場規律。

      北京大學國家發展研究院教授黃益平曾撰文指出,金融機構與互聯網平臺合作是一種全新的業務形態,一些新的產品與流程的效益與風險有很大的不確定性,可以采取“監管沙箱”的做法,由機構在監管部門的監視下進行實地試驗。如果成功,由監管部門發放正式牌照。如果不成功,則可以隨時終止試驗。

      值得注意的是,4月18日,中國人民銀行、國家外匯管理局印發《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》,其中第十四條提到:

      引導平臺企業依法合規開展普惠金融業務。在推動平臺企業網絡金融業務規范健康發展的基礎上,發揮平臺企業金融服務的積極作用……督促平臺企業規范開展與金融機構業務合作,賦能金融機構加快數字化轉型,提升金融服務效率和覆蓋面。

      數字平臺與金融機構的共建共生依然可期。

      04

      矯枉無需過正。

      中國發展出世界有競爭力的金融科技殊為不易,但技術領先還需要治理領先才能夯實發展。我們所面臨的挑戰也是全球領先的。

      面對這道全球性的監管難題,以改革開放40多年來的智慧,一定能找到一個平衡點,趟出一條中間道路。

      這個平衡點與中間道路,只有可能在發展過程中,在市場主體的相互博弈中,在從業者與監管者的互動中,逐漸探索出來。

      一言以蔽之,還是那句話:發展是硬道理。

      4月2日,清華大學服務經濟與數字治理研究院在京召開數字企業座談會,全國人大常委、清華大學教授江小涓指出:

      大型平臺企業是數字科技企業,隨著國家的蓬勃發展、依托國內快速成長的巨大市場而成長壯大,為我國數字科技、數字經濟、數字社會發展做出了重要貢獻。當下科技創新既是全球關注熱點,也是我國緊迫問題。數字領域的科技創新迭代尤為迅速,市場技術競爭非常激烈,面臨不進則退的風險,期待企業有執念和信心,繼續加大創新力度,努力做到健康發展。

      這讓我想到,30年前的春天,88歲的總設計師坐上了開往南方的列車。在南巡講話中,他留下了眾多閃耀千古的名言,包括下面這段話:

      要注意經濟穩定、協調地發展,但穩定和協調也是相對的,不是絕對的。發展才是硬道理。這個問題要搞清楚。如果分析不當,造成誤解,就會變得謹小慎微,不敢解放思想,不敢放開手腳,結果是喪失時機,猶如逆水行舟,不進則退。

      誠哉斯言。

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