近日，興業消費金融宣布發行2022年第一期個人消費貸款ABS，規模19.5億元。凱金融注意到，自2018年5月獲批資產證券化業務以來，工業消費金融已累計發行7期ABS，累計規模139.59億元。

根據披露信息，本期工業消費金融資產支持證券項下基礎資產涉及借款人1.55萬人，未償還貸款本金合計19.52億元，平均單筆借款合同金額17.23萬元，平均期限33個月。

利率方面，池內單一資產最高年利率21.6%，最低年利率13.2%，加權平均貸款年利率20.06%。

統計顯示，利率在18%-21%的借款金額占56.99%，利率在21%-22%的合同金額占26.94%。這意味著84%貸款的實際利率高于18%。

產業消費金融的主要產品是“家庭消費貸款”，面向有穩定還款來源的工薪客戶和個體戶發放，用于旅游、教育、婚慶、裝修等消費用途的信用貸款。與行業頂尖公司不同的是，興業消費金融主要依靠線下營銷團隊進行展業。

值得注意的是，在貸款用途上，裝修占比最高，合同金額占比54.87%，其次是旅游，合同金額占比15.04%。在疫情封鎖的情況下，這么高比例的借款人借錢旅游，確實令人印象深刻。

ABS手冊中還有一個數據也相當搶眼。根據興業消費金融披露的借款人收入數據，這1.55萬借款人中，大部分是高薪人群，其中年薪25-50萬的借款合同金額占比最高，占45%；其次是年薪50-70萬的人群，合同金額占比19.69%；年薪75萬-100萬以上的金領貸款金額占比超過12%。

這是一個非常有趣的數據。年薪100萬以上的人，平均月收入8萬元左右。他們為什么選擇借20萬的貸款，利率高達20%，三年分期？疫情之下，金領階層的現金流動性真的枯竭到這個地步了嗎？去年凈利潤超過22億。

工業消費金融于2014年12月正式成立，注冊資本3億元。截至2021年末，工業消費金融實收資本19億元，股東4家，分別為興業銀行股份有限公司(66%)、泉州文化旅游發展集團有限公司(24%)、特步(中國)有限公司(5%)、富城(中國)有限公司(5%)。

積極發行ABS獲取資金的背后，是興業消費金融的出色表現。

2021年，興業消費金融實現營業收入83.91億元，凈利潤22.3億元，再創新高。2018年至2020年，工業消費金融營業收入分別為24.47億元、50.35億元、64.7億元，凈利潤分別為5.12億元、10.31億元、13.5億元，均保持快速發展。

2019年至2021年，工業消費金融分別發放貸款和墊款329.7億元、391.56億元和557.37億元。截至2021年末，工業消費金融各項貸款余額580億元，比年初增長41.86%。

資產質量方面，截至2021年末，興業消費金融股份有限公司總資產617.9億元，貸款余額580.56億元，其中不良貸款余額11.04億元，個人消費貸款不良率1.90%(逾期60天以上計為不良)。

值得注意的是，興業消費金融靜態池逾期30天以上累計違約率在聯合資信評級文件中計算為5.71%。另外，過往數據顯示，30天以上的累計逾期率最高超過11%。(9509.1