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      民營銀行地下拿高息存款 公開秘密“白名單” 讓異地存款“不設防”

      民營銀行地下拿高息存款 公開秘密“白名單” 讓異地存款“不設防”

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      編輯: 葉映荷
      信息來源: 金融虎
      更新日期: 2022-04-18 12:54:17
      摘要

      不少民營銀行仍試圖在“異地”二字上突破紅線。

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      在監管下令計息產品壓降、智能存款產品退出后,高息存款產品已經從市場上消失。然而,北京商報今日記者近日在調查中發現,部分私人銀行通過線上點對點邀請的方式開設類賬戶,并通過添加“白名單”的方式向用戶介紹高息存款產品,最高存款年利率為4.6%;在存款時,雖然舉報人不是本地用戶,手機號碼也不在所在區域,但他仍然可以“暢通無阻”地購買存款產品,這種行為已經變相突破了異地存儲的監管紅線。

      不過,今日北京商報記者采訪后發現,多家銀行已全部隱藏或下線相關頁面。在分析人士看來,這種增加價格優勢、吸引用戶的方式,一定程度上緩解了私人銀行負債端的壓力,但并不符合監管規范和初衷。

      01民營銀行再現4.6%高息存款

      近年來,隨著對不定期存款創新產品監管的加強,高息存款產品已經偃旗息鼓,逐漸淡出人們的視線。然而,北京商報記者近日調查發現,部分私人銀行在受到監管限制后并未停止發行高息存款產品,而是將吸儲行為轉向“地下”,通過線上點對點邀請開立類賬戶、添加“白名單”等方式向用戶介紹高息存款產品。

      “新安銀行的存款利率很高,高達4.6%?!巴趵?化名)最近發現,新安銀行推出了不少高息存款產品,打開銀行的‘白名單’就可以獲得。這些產品的年利率通常比展示給普通用戶的同類產品高1-2個百分點。

      新安銀行App存款產品收到“白名單”前后利率對比

      什么是“白名單”?“白名單”用戶購買的存款產品和普通用戶購買的有什么區別?作為新手用戶,北京商報今天聯系了新安銀行的一位客戶經理,表示想買一筆高息存款??蛻艚浝黼S即向記者提供了新安銀行手機銀行App的下載二維碼和開戶方法?!白R別二維碼,下載新安銀行手機銀行開通類賬戶。請提供您的姓名和身份證號碼,我會為您開一份“白名單”?!笨蛻艚浝碚f。

      按照客戶經理的指引,北京商業今日開通了一個新安銀行的類賬戶,發現該行的手機銀行App向用戶展示了首頁、存款、我三個界面。在存款產品區,分為通知存款和定期存款兩大類。個人通知存款存期7天,起存金額5萬元,年利率2.1%。定期存款區有6款產品,都是50元,存款期限分別為3個月和6個月。

      在向新安銀行的客戶經理提供了他們的姓名和身份證號碼后,北京商報記者成功打開了該銀行的“白名單”用戶。這時,在存款區列表中顯示了一個專屬產品隱藏區列表。該區域展示的各種存款產品的年利率比向普通用戶展示的同類產品高出1-2個百分點。以2年期、3年期和5年期、起存金額為50元的存款產品為例,專屬產品年利率分別可達4.4%。

      事實上,新安銀行并不是第一家通過“白名單”方式推高存款利息來獲得客戶的銀行。在調查過程中,北京商報記者發現,裕民銀行還針對用戶推出了多種存款“積分券”。這些“積分券”由銀行的財富顧問點對點發放給用戶,或者用戶主動打電話給銀行的客服人員登記領取。使用“積分券”后,一年期存款產品利率可達4.3%。此外,蘇寧銀行還為用戶推出了“白名單”加息存款產品,加息后的一年期產品年利率高達4.25%。但值得注意的是,該行客戶經理表示,部分地區的“白名單”用戶需要日均存款5萬元才能獲得購買權限。

      光大銀行金融市場部宏觀研究員周指出,同樣的定期存款,開通“白名單”用戶的產品收益明顯較高,有高息攬儲的嫌疑。

      02網上異地開類賬戶存疑。民營銀行受制于“一行一號”,吸儲能力較弱。2021年1月,銀監會辦公廳和央行辦公廳發布了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》號文件,其中提到,地方法人商業銀行應堅持發展定位,確保通過互聯網開展的存款業務立足于服務已設立機構所在地區的客戶。

      很多私人銀行為了吸引客戶、獲取客戶,仍然試圖突破“異地”二字的紅線,通過網上開立二類賬戶等方式進行異地展業。調查中,新安銀行“白名單”用戶通過開立類賬戶購買高息存款。本行II類賬戶提供的服務主要包括存款、貸款、限額消費和支付、購買投資理財產品、綁定賬戶轉賬等。如果想購買存款類產品,需要先將足夠的資金存入綁定的銀行卡賬戶,再將資金轉入新安銀行類賬戶購買。

      然而,在接受《今日北京商報》采訪時

      時,該行否認了推出“白名單”活動一事,新安銀行方面表示,“截至目前,我行未推出‘白名單’相關活動,我行一直做好自營平臺客戶建設,主要針對本地客戶開展營銷,符合監管要求”。


      那么真相是否如此?在開通Ⅱ類賬戶后,北京商報記者成功購買了該行一款5年定期存款產品,存款年利率為4.6%,而在未開通“白名單”前,相同期限的存款年利率為3.5%。


      值得注意的還有,在購買時,北京商報記者不在新安銀行所歸屬地,使用的手機號、身份信息也非該行所在區域。


      圖片來源:新安銀行App

      新安銀行“白名單”客戶購入產品


      零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪時表示,由于每家民營銀行只在注冊地擁有一個物理網點,因此異地無法為用戶辦理銀行卡,只能通過Ⅱ類賬戶的方式來存款。事實上,前些年業界曾提出放開民營銀行“一行一店”的限制,但目前仍未得到監管部門的批準。


      中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出,按照相關政策規定,監管要求一些區域性民營銀行不能跨區域展業目的就是為了更好服務當地實體經濟的發展,但通過此類線上Ⅱ類賬戶的方式可以打破監管政策的一些限制,所以導致了部分民營銀行出現此類情況。在監管層面,可以進一步通過金融科技監管方式,對用戶進行區域性畫像認定,讓民營銀行攬儲方式回歸當地。


      對于民營銀行的異地展業邊界,市場也頗多爭議。此前也有不少民營銀行推出類似彈窗的方式提醒用戶,例如,“目前我行存款是根據監管要求,主要針對本地用戶”。用戶如果點擊“否”則無法購買產品,點擊“是”便可以購買產品,市場多認為此類彈窗的方式是“形式主義”,且將自身存在的異地展業行為的責任轉嫁給用戶。


      針對是否存在異地攬儲情況,新安銀行方面回應稱,該行從未宣傳介紹存款產品可以異地線上購買,目前該行手機銀行使用的是某股份制銀行托管系統。


      耐人尋味的是,就在北京商報記者采訪后,新安銀行各類專享存款產品已經悄然下線,截至記者發稿時也尚未恢復。


      在監管新規之下,是否取得具備全國展業資格的互聯網銀行資質,成為決定民營銀行發展的重要因素。根據北京商報記者此前從業內知情人士處獲得的信息,民營銀行中只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家獲得可以異地展業的互聯網資質,其余民營銀行歸屬于地方監管部門管轄。

      一位民營銀行相關人士在接受北京商報記者采訪時表示,民營銀行沒有網點,都是“一行一店”模式,想要拿到牌照首先要確保業務可以覆蓋到全國,這就需要民營銀行有較強的線上的科技能力、研發能力、風險管控能力,若不具備這些能力,拿到牌照的概率基本為零。

      03成本上升、壓降定價雙重壓力難解


      無論從加息券到積分獎勵,還是從“白名單”到抬高存入購買門檻,民營銀行采取上述行為攬存的初衷都是通過提高價格優勢、吸引用戶,這些方式雖對負債端壓力起到一定的緩解作用,但并不符合監管規范和初衷。


      招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受北京商報記者采訪時表示,當前,民營銀行面臨成本上升與壓降定價的雙重壓力,由于各類商業銀行發展規模、業務方向不同,獲得資金的渠道、規模、成本和便利性等差異很大,民營銀行起步晚,資金成本等相對于主流銀行偏高,小微企業貸款利率定價能力也與主流銀行存在顯著差異。


      董希淼進一步表示,建議修訂現行相關辦法,為民營銀行盡快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利,例如批準更多的民營銀行加入全國銀行間同業拆借市場,支持更多發行同業存單,并給予同業存單發行業務資格提前申報、審批等扶持措施,緩解民營銀行負債來源單一等問題。


      新安銀行方面在回應北京商報記者時也提到,“今年以來,寬信用政策持續發力,但同時有效需求疲弱,各類貸款利率繼續呈現下行態勢。同時,銀行之間存款競爭壓力較大,核心存款成本相對剛性,導致負債成本受益于利率下降的程度低,所以凈息差壓力是銀行業都面臨的較大挑戰。作為民營銀行,由于單點網點的限制,在存款方面面臨的競爭較大,但我行在資產端一是繼續加大對中小微企業的支持和投放,真正解決小微企業客戶的痛點,并轉換為服務的亮點,以信貸投放穩住盤面;進一步優化收入結構組合,穩住資產端收入水平。隨著時間的推移,客戶的積累,結構的優化,凈息差的水平較前期都有較好提升”。


      在監管承壓下,異地高息攬儲的方式難以為繼,接下來如何發力自營渠道、在合法合規的前提下創新金融產品、降低負債成本依舊是民營銀行亟待考慮的問題。

      正如李薇所言,民營銀行應不斷優化完善手機銀行App功能,可通過存款、理財、信貸等產品交叉營銷方式,提升用戶黏性與活躍度;同時構建基于短視頻、小程序的移動金融生態,針對零售客群偏好的抖音、快手、B站等平臺,搭載特色存款營銷小視頻,并結合微信端的小程序,以新穎的展現方式來快速引流,同時發揮互聯網基因優勢,在積分兌換、權益管理、直播活動和用戶運營體系搭建上,以增值服務來吸引各類群體的目光。

      文 / 北京商報金融調查小組
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